互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達(dá)，網(wǎng)上啥都可以買，保險(xiǎn)產(chǎn)品也不少。

 

最近小馬老師發(fā)現(xiàn)，在后臺(tái)咨詢，想要購買保險(xiǎn)的用戶越來越多了，但多數(shù)人對于網(wǎng)上買保險(xiǎn)這件事情，還是持有質(zhì)疑的態(tài)度。網(wǎng)上買保險(xiǎn)，到底安全可靠嗎？

今天，我們就來聊聊這個(gè)話題：

一，網(wǎng)上投保流程

 

鑒于一些從來沒有網(wǎng)上買過保險(xiǎn)的，對怎么買還不清楚，我做了線上投保流程圖：

首先，進(jìn)入投保頁面，選擇出生日期、保額、交費(fèi)年限等信息，點(diǎn)擊【立即投?！恐?，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)【被保險(xiǎn)人健康告知】的界面。

這個(gè)非常重要，一定要仔細(xì)核對。如果健告符合，即進(jìn)入到【個(gè)人信息】填寫部分。

 

如果健告不符合，分情況：

 

① 若投保的產(chǎn)品支持智能核保（操作起來像調(diào)查問卷），健告不符合即進(jìn)入智核頁面，按照步驟操作，可以提前知道核保結(jié)論：

可以投保、加費(fèi)承保、除外責(zé)任承保、延期承保、拒保。

這個(gè)功能對身體有小毛病的人非常有利，可以提前測一測。

 

② 若投保的產(chǎn)品不支持智核，則無法直接投保，會(huì)有提示信息彈出，可聯(lián)系客服【人工協(xié)助】處理；有的產(chǎn)品還可以申請郵件核保的。

 

二、網(wǎng)上買保險(xiǎn)到底靠不靠譜？

 

一般購買保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)渠道具體可以劃分為以下幾大類：

 

1、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、手機(jī)端APP、微信

 

2、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)（慧擇、新一站、中民）

 

3、兼業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)（攜程、去哪兒、途牛）

 

4、導(dǎo)購類平臺(tái)（淘寶、京東、天貓、蘑菇街、值得買等，流量分發(fā)）

 

5、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司（眾安、安心、易安、泰康在線）

 

截止到目前，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)不下上百家，大有百花齊放的態(tài)勢。雖然平臺(tái)不少，但它們都只不過是保險(xiǎn)公司的一個(gè)銷售渠道而已（如果實(shí)在擔(dān)心，可以上中國保險(xiǎn)行業(yè)信息披露系統(tǒng)查詢互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的網(wǎng)銷資質(zhì)），保單最終是和保險(xiǎn)公司簽訂的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)出具的電子保單和紙質(zhì)保單具備同等法律效應(yīng)。

 

在查收保單后，投保人應(yīng)在第一時(shí)間仔細(xì)查看，確認(rèn)保單所示條款與自己投保前了解的產(chǎn)品條款一致，查看是否有保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)等關(guān)鍵內(nèi)容，看清楚保險(xiǎn)公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。

 

另一方面，為了確認(rèn)我們買到的是否是“真保險(xiǎn)”，我們可以檢驗(yàn)保單的真?zhèn)危鶕?jù)上面的保單號(hào)，登錄相應(yīng)的保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或是官微、客服電話等查詢真?zhèn)?，就像查詢快遞單號(hào)一樣方便。

 

三、理賠難不難？如何理賠？

 

網(wǎng)上買保險(xiǎn)，大家最擔(dān)心的還是理賠的問題，并且會(huì)陷入一種固有的邏輯：既然最后還是要找到保險(xiǎn)公司索賠，是不是當(dāng)初買保險(xiǎn)還是直接在官方渠道購買靠譜點(diǎn)？不僅官方認(rèn)證而且服務(wù)也專業(yè)。這種想法只能說too young too simple。

 

實(shí)際上，無論是通過哪種渠道購買，案件最終還是會(huì)回到保險(xiǎn)公司理賠部門進(jìn)行處理。但如果通過靠譜專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行理賠申訴，相當(dāng)于多了一個(gè)“幫手”助你理賠。這里你要看清一個(gè)“門道”。

傳統(tǒng)渠道里，保險(xiǎn)代理因?yàn)槭鞘鼙ｋU(xiǎn)公司委托，為其銷售產(chǎn)品且只能銷售該保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，所以更多代表的是保險(xiǎn)公司的利益；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)則是站在客戶的的立場上，基于客戶自身?xiàng)l件，為其規(guī)劃合適的保險(xiǎn)配置方案。

 

所以不難理解，當(dāng)意外來臨時(shí)，理賠常常是用戶個(gè)人與保險(xiǎn)公司之間的博弈，力量懸殊。而有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)會(huì)站在用戶的角度，幫他們爭取正當(dāng)?shù)谋螜?quán)益。比如有些老牌的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，除了資深協(xié)助理賠專家一對一指導(dǎo)，后面還邀請了保險(xiǎn)法律專家坐鎮(zhèn)隊(duì)伍。

 

那么具體如何理賠呢，在這里特意找了兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)：

（圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)）

（圖片來源：微保）

 

從上面兩張圖我們可以看到，理賠過程不外乎三步：報(bào)案、提交資料并等待審核、審核成功后領(lǐng)取賠款，極其便捷。

 

另外通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)購買保險(xiǎn)的一個(gè)好處是，一些大的平臺(tái)通常會(huì)與保險(xiǎn)公司簽訂特殊服務(wù)條款，諸如理賠綠色通道之類的，那么通過這些平臺(tái)向保險(xiǎn)公司索賠，其案件通常能享受理賠優(yōu)先處理權(quán)。

 

四、平臺(tái)倒閉怎么辦？

大家目前所能接觸到的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，比如水滴保等所持有的都是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，這是非常難拿到的，顯示出了平臺(tái)的實(shí)力。

 

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)負(fù)責(zé)售賣保險(xiǎn)，真正承擔(dān)保險(xiǎn)合同責(zé)任的是保險(xiǎn)公司，所以大家不用擔(dān)心平臺(tái)會(huì)不會(huì)倒閉的問題，因?yàn)槔碣r直接找保險(xiǎn)公司就可以啦！平臺(tái)只是銷售渠道，最終我們還是要回到產(chǎn)品所屬的保險(xiǎn)公司的，所以平臺(tái)倒閉與否并不影響保單的效力。

那么又有人有新問題了：那保險(xiǎn)公司倒閉怎么辦？

 

這一點(diǎn)國家已經(jīng)作出了明確規(guī)定，如下圖：

對于購買保險(xiǎn)的人來說，保險(xiǎn)理賠只與保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有關(guān)，與保險(xiǎn)公司大小基本無關(guān)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)公司的合同有著國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而且還有著其他實(shí)力很強(qiáng)的保險(xiǎn)公司分保，是很靠譜的。

大部分保險(xiǎn)公司都把業(yè)務(wù)分給了“再保險(xiǎn)公司”，也就是為保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。

比如巴菲特的伯克希爾·哈撒韋再保險(xiǎn)和慕尼黑再保險(xiǎn)等都是業(yè)內(nèi)大名鼎鼎的再保險(xiǎn)公司。以911事件為例，保險(xiǎn)公司一共賠付了268億美元，其中超過6成的賠付最后都由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

保險(xiǎn)公司在推出產(chǎn)品時(shí)，會(huì)在全球范圍內(nèi)找一家或幾家再保險(xiǎn)公司：我把保費(fèi)讓給你們，如果出險(xiǎn)了，你們也要幫我一起賠。

最后，與其擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)這個(gè)問題，還不如關(guān)心一下產(chǎn)品和合同到底有啥內(nèi)容。因?yàn)樽詈蟮睦碣r都是看合同。

 

五、線上買保險(xiǎn)，我的看法

總結(jié)起來，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)推銷的方式，網(wǎng)上看保險(xiǎn)，分分鐘貨比三家沒問題。

 

自主選擇權(quán)始終在手上，保費(fèi)測算、保障權(quán)益都可以自己研究。

 

依托互聯(lián)網(wǎng)新興起來的銷售模式，已經(jīng)在慢慢改變我們的選擇。

 

將來的趨勢一定是網(wǎng)絡(luò)化自動(dòng)化，線上意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、消費(fèi)型險(xiǎn)種等因?yàn)閭€(gè)體差異性低，需要人工的地方少。

 

通過自助購買的方式，既節(jié)省保險(xiǎn)公司的成本，讓利給投保人，也方便我們自主選擇和獲取信息，用更便宜的價(jià)格買到保障。

 

當(dāng)然，目前也有不完善的地方，比如用戶不了解一些投保細(xì)節(jié)，忽略了必要的流程，尤其是健康告知這一環(huán)節(jié)。

 

另外，部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如果沒有足夠醒目的相關(guān)提示，也可能會(huì)造成一定比例的投保問題。所以我建議，如果是純小白用戶，找一對一保險(xiǎn)咨詢顧問全程協(xié)助投保。

 

線上線下都有自己的特色，沒有誰最好、誰最壞，大家可以結(jié)合著用。

 

趨利避害，保障第一位。