最近幾天，保險(xiǎn)界大事頻發(fā)，好不熱鬧。         

頭一件事，是沉默許久的重疾新定義，終于有了新動(dòng)靜。        

多家媒體報(bào)道，        

重疾險(xiǎn)新定義的終審方案已通過(guò)，目前在走銀保監(jiān)會(huì)內(nèi)部流程。         

預(yù)計(jì)不久后將會(huì)和大家見(jiàn)面。        

重疾新規(guī)，我們寫過(guò)很多，         

感興趣的可點(diǎn)擊↓鏈接查看。         

最新：重疾險(xiǎn)將改革！這種癌癥不賠錢了？        

今天呢，咱們重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)界的另一件大事兒！         

最近有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，全網(wǎng)迅速躥紅，        

業(yè)內(nèi)也頻頻出現(xiàn)它的百萬(wàn)保單。         

到底是什么產(chǎn)品這么牛？        

它到底是把割韭菜的鐮刀，還是難得一見(jiàn)的好貨？         

今天，咱們也來(lái)扒一扒~                

01         

關(guān)注保險(xiǎn)的朋友都知道，        

最近躥紅的保險(xiǎn)，是名叫天天向上的一款年金險(xiǎn)。         

在所有保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)的規(guī)則最為簡(jiǎn)單，         

我們按時(shí)給保險(xiǎn)公司交錢，一定年限后，就能從保險(xiǎn)公司那里領(lǐng)錢，         

怎么交、交多少、最后領(lǐng)多少，都白字黑字寫進(jìn)合同。         

整個(gè)過(guò)程和種樹(shù)差不多，前期澆水施肥，后期收獲果實(shí)。         

年金險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，為什么火的偏偏是天天向上？         

別急，咱們接著往下看。         

首先，我們來(lái)回顧一下天天向上的交錢、領(lǐng)錢規(guī)則：         

1）誰(shuí)能買         

父母可為0-16歲的兒童買。         

2）交錢方式         

一次性交清：保費(fèi)5萬(wàn)起投；         

3、5、10年交：保費(fèi)每年1萬(wàn)起投。         

3）怎么領(lǐng)錢        

天天向上有大學(xué)、深造、大學(xué)+深造三種領(lǐng)錢方案：         

大學(xué)方案：        

孩子18歲的時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)錢，領(lǐng)4年，         

等到孩子年滿30歲時(shí)，再領(lǐng)一筆錢。         

深造方案：        

孩子22歲時(shí)開(kāi)始領(lǐng)，往后領(lǐng)3年，等到30歲時(shí)再領(lǐng)一筆。        

大學(xué)+深造方案：         

孩子18-24歲，可以每年領(lǐng)一筆錢，共領(lǐng)7年，         

30歲再一次性領(lǐng)一筆。         

以上3種領(lǐng)錢方式，在孩子18歲前，都可以進(jìn)行變更，非常人性化。         

但，這些都不重要。         

天天向上最厲害的地方，是它幾個(gè)隱藏的殺手锏。         

來(lái)源：Pexels        

殺手锏一：         

現(xiàn)金價(jià)值高        

首年末現(xiàn)價(jià)高達(dá)投入保費(fèi)的99.86%，并以4.025%復(fù)利每年增值         

天天向上的殺手锏，體現(xiàn)在它的現(xiàn)金價(jià)值上。         

長(zhǎng)期險(xiǎn)保單，比如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，         

都會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值。         

現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)行業(yè)術(shù)語(yǔ)，         

說(shuō)白了，就是咱們?cè)谕吮５臅r(shí)候，能拿回來(lái)的錢。         

現(xiàn)金價(jià)值越高的產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)者越有利。         

下面，我們以3歲女孩，父母為其一次性交費(fèi)50萬(wàn)為例，         

看看天天向上三種方案的現(xiàn)金價(jià)值：         

從演示表，我們至少能得到三個(gè)信息：        

（1）        

領(lǐng)取方案不同，        

最終的領(lǐng)取金額有差別，但也均在100萬(wàn)以上。        

對(duì)比初始投入的50萬(wàn)元保費(fèi)，資金翻倍了。        

（2）        

深造方案累計(jì)領(lǐng)取金額最多，共129.7萬(wàn)，        

大學(xué)&深造累計(jì)領(lǐng)取最少，共109萬(wàn)，        

兩者相比相差了整整20萬(wàn)，         

因此，也有很多用戶，選擇深造方案。        

（3）        

現(xiàn)金價(jià)值（退保能夠拿到的錢）增長(zhǎng)非常快，        

每年以4.025%復(fù)利增值，鎖定期限長(zhǎng)，        

投保首年末，現(xiàn)價(jià)高達(dá)投入保費(fèi)的99.86%，        

可以說(shuō)，任何時(shí)候退保都不會(huì)虧損。        

正由于天天向上年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值高，增值快，        

它也是非常好的財(cái)務(wù)規(guī)劃方式。         

舉個(gè)栗子，        

在天天向上年金險(xiǎn)的三種領(lǐng)錢方式中，         

至少也要等到孩子18歲，才能開(kāi)始領(lǐng)錢。         

但因?yàn)樗F(xiàn)價(jià)高，增長(zhǎng)快，        

只要我們中途需要用錢，        

無(wú)論什么時(shí)候，        

都可以用減?；蛲吮５姆绞竭M(jìn)行支取。        

牢牢掌握著資金主動(dòng)權(quán)。        

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殺手锏二：保費(fèi)追加        

前面也說(shuō)了，         

天天向上有一次性交和年交兩種交費(fèi)方式。        

相比3、5、10的交費(fèi)方式，一次性交費(fèi)還享有保費(fèi)追加權(quán)。        

這一點(diǎn)也讓深受工薪家庭青睞。        

比如說(shuō)30歲的慧先生，只能拿出5萬(wàn)塊閑錢為0歲女兒投保，        

選擇一次性交費(fèi)，        

就相當(dāng)于享有天天向上年金險(xiǎn)賬戶的追加權(quán)，        

以后有了閑錢，孩子符合投保年齡要求且產(chǎn)品還在售，        

就能隨時(shí)追加存入，進(jìn)行復(fù)利增值。         

追加金額500元起，上不封頂。         

也就是說(shuō)，         

只要你有個(gè)孩子和5萬(wàn)塊錢，         

就能把這個(gè)權(quán)益拿到手。         

在利率下行，連余額寶收益都破2%的大環(huán)境下，         

還能有一個(gè)復(fù)利高達(dá)4.025%的專屬賬戶，         

想想都流口水。         

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很多朋友看到這，腦海中第一個(gè)念頭就是：         

“這安全嗎？”“保險(xiǎn)公司拿不出錢來(lái)咋辦？”         

要知道這可是復(fù)利4.025%，比單利差得不是一星半點(diǎn)兒。         

（可以看到，100萬(wàn)本金，60年后復(fù)利4.025%總收益為1千多萬(wàn)，而單利還不到350萬(wàn)）        

很好，能這么想，說(shuō)明讀者們都是謹(jǐn)小慎微的人，        

以后也不容易踩理財(cái)?shù)目印?/span>        

但我要告訴大家的是，        

保險(xiǎn)產(chǎn)品都是雙方白紙黑字簽合同，        

受到合同法保護(hù)。        

就算保險(xiǎn)公司持續(xù)虧損，也必須履行合同約定。        

那如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)怎么辦？我們的保單會(huì)受影響嗎？        

年金險(xiǎn)作為人壽保險(xiǎn)的一種，        

保險(xiǎn)法早已賦予它獨(dú)特的安全性。        

保險(xiǎn)法第92條規(guī)定：        

經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如果破產(chǎn)，         

會(huì)將其業(yè)務(wù)依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有相同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，         

不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定公司接盤。         

轉(zhuǎn)讓給新公司后，我們的保單自然不會(huì)受到影響。        

這里也多說(shuō)一句，        

天天向上年金險(xiǎn)的承保公司是信美人壽相互保險(xiǎn)社，        

于2017年成立，初始運(yùn)營(yíng)資金為10億。        

信美相互背后的力量非常強(qiáng)大，        

主要發(fā)起會(huì)員為螞蟻金服、天弘基金、國(guó)金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國(guó)際、新國(guó)都、北京遠(yuǎn)望、創(chuàng)聯(lián)教育九家企業(yè)。        

也是國(guó)內(nèi)首家成立的相互制保險(xiǎn)公司。        

和股份制保險(xiǎn)公司一樣，         

相互制保險(xiǎn)公司同樣適用《保險(xiǎn)法》，         

也同樣會(huì)受到銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。         

大家可以放心。         

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殺手锏三：支持隔代投保         

為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，         

保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品中，很少會(huì)支持隔代投保。         

但天天向上年金險(xiǎn)是個(gè)例外。         

祖父母、外祖父母如果想為孫子女投保，         

征得父母同意即可。         

那隔代投保有什么意義呢？         

為什么好好的保險(xiǎn)，要讓自己的父母，為自己的孩子投保？         

其實(shí)，對(duì)很多企業(yè)主來(lái)說(shuō)，         

最害怕的便是經(jīng)營(yíng)不善，讓個(gè)人債務(wù)波及家人。         

而隔代投保便可能建立起家庭資產(chǎn)的防火墻，         

將個(gè)人債務(wù)對(duì)家庭的影響降到最低。         

舉個(gè)栗子，         

慧先生開(kāi)了個(gè)工廠，         

早些年生意紅火，         

但他很有憂患意識(shí)，         

也害怕生意周期波動(dòng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損而讓債務(wù)波及家人。         

后來(lái)慧先生從朋友處了解到，         

年金險(xiǎn)有一定的債務(wù)隔離功能。         

他便將自己的資金贈(zèng)與父母，         

讓父母為自己的子女投保人身保險(xiǎn)，         

如果在資金贈(zèng)與和投保之時(shí)，         

慧先生的企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，沒(méi)有欠債。         

且贈(zèng)與資金只占家庭資產(chǎn)很小一部分,         

那未來(lái)如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損產(chǎn)生債務(wù)，         

這張保單被法院強(qiáng)制執(zhí)行的可能性也很小。         

來(lái)源：Pexels        

寫在最后：        

天天向上年金險(xiǎn)的躥紅，并不是保險(xiǎn)公司制造的營(yíng)銷事件，        

而是產(chǎn)品優(yōu)秀的必然結(jié)果，         

集眾多優(yōu)勢(shì)于一身，         

也難怪天天向上年金險(xiǎn)也成為年度大熱門。         

最后也再報(bào)個(gè)料，         

前面的利益演示表中，4.025%復(fù)利最高只能鎖定30年，         

但其實(shí)，4.025%復(fù)利完全可以鎖定終身。