買重疾險(xiǎn)，肯定躲不過(guò)一個(gè)問(wèn)題：“要不要選身故責(zé)任？”“消費(fèi)型 or 儲(chǔ)蓄型？”

看著只是一個(gè)Yes or No的問(wèn)題，背后是價(jià)格和保障的博弈。這也是很多朋友找探長(zhǎng)投保前，必問(wèn)的一個(gè)問(wèn)題。

先簡(jiǎn)單解釋一下，身故責(zé)任是啥？

1、不帶身故責(zé)任的保險(xiǎn)

在合同保障期內(nèi)，觸發(fā)合同規(guī)定的重疾、輕中癥（部分前癥）責(zé)任，賠付對(duì)應(yīng)保額。期間健康平安，或者人沒(méi)了，都是木有賠付的。

保費(fèi)，就相當(dāng)于直接購(gòu)買了保險(xiǎn)公司的服務(wù)。所以，我們也叫它：消費(fèi)型保險(xiǎn)！

2、帶身故責(zé)任的保險(xiǎn)

萬(wàn)一人沒(méi)了，18歲前賠已交保費(fèi)、18歲后（含18歲）賠保額。

注意哦、身故賠付、重疾賠付二選一，如果中間因重大疾病已經(jīng)賠付過(guò)一次，就不再賠身故。

從保障的角度來(lái)看，當(dāng)然是第二種好啦！

不管有沒(méi)有重疾，已經(jīng)交的保費(fèi)/保額，總有一個(gè)能回來(lái)，不算白給。

但這個(gè)答案，還得看過(guò)保險(xiǎn)價(jià)格再說(shuō)。比如說(shuō)，達(dá)爾文5號(hào)煥新版這個(gè)熱銷重疾險(xiǎn)，保費(fèi)測(cè)算如下：每年多交2406，一共多交72180。

這下怎么選呢？一個(gè)是保障全、一個(gè)是價(jià)格便宜……

重疾險(xiǎn)一買繳費(fèi)20-30年，要想買到手的不后悔，就要先分清“消費(fèi)型保險(xiǎn)”和“返還型保險(xiǎn)”，做好“是否帶身故”這道選擇題。

今天就給大家扒一扒：消費(fèi)型保險(xiǎn)，是什么、優(yōu)缺點(diǎn)、值不值得買？

——想知道結(jié)論的直接看第三部分就行！

 1 

消費(fèi)型保險(xiǎn)，到底是什么？

首先要說(shuō)明一點(diǎn)，一看全網(wǎng)：

有人說(shuō)，到期沒(méi)出險(xiǎn)，也不返還保費(fèi)的保險(xiǎn)就是消費(fèi)型保險(xiǎn)； 有人說(shuō)，不能保一輩子的，買一年保一年的保險(xiǎn)，就是消費(fèi)型保險(xiǎn)； 還有人說(shuō)，沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值（退保拿不到錢），或者現(xiàn)金價(jià)值最終為0的是消費(fèi)型保險(xiǎn)……

到底誰(shuí)說(shuō)得對(duì)呢？——dbq（對(duì)不起）沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案。

因?yàn)椤跋M(fèi)型保險(xiǎn)”，這叫法壓根就不是官方的（銀保監(jiān)會(huì)等）分類，只是大家約定俗成的一個(gè)稱呼。就像跑展館里看畫一樣，怎么說(shuō)都沒(méi)錯(cuò)的感覺(jué)……

本著探事的較真勁，我仔細(xì)捋了一下，發(fā)現(xiàn)大概是這么個(gè)流程：

一開始，消費(fèi)型保險(xiǎn)特指一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如：一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)等……

這些保險(xiǎn)產(chǎn)品呢，交一年保一年，保費(fèi)就花在保障上，沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。保障到期了，這筆保費(fèi)也就被“消費(fèi)”掉了。

再后來(lái)，消費(fèi)型保險(xiǎn)指不返還保費(fèi)的定期產(chǎn)品，

比如保障10年、20年的定期壽險(xiǎn)，定期重疾險(xiǎn)……

而現(xiàn)在，消費(fèi)型保險(xiǎn)主要用在重疾險(xiǎn)身上。

一般不返還保費(fèi)，而且還沒(méi)有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)才會(huì)被稱為消費(fèi)型。

我把大家認(rèn)為的消費(fèi)型保險(xiǎn)，按險(xiǎn)種分類，整理了一個(gè)圖：

可以看到：

醫(yī)療險(xiǎn)就是消費(fèi)型保險(xiǎn)沒(méi)跑了。沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，保障期限短，一般一年一交，將來(lái)也不返保費(fèi)。而其他險(xiǎn)種各有各的側(cè)重，通用的特點(diǎn)就兩個(gè)：

① 不返還保費(fèi)

② 便宜——便宜，那誰(shuí)不喜歡，但會(huì)不會(huì)便宜沒(méi)好貨呢？接著往下看↓

 2 

消費(fèi)型保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)分析

優(yōu)點(diǎn)——消費(fèi)型保險(xiǎn)能省錢??！

• 消費(fèi)型保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)，把錢花在刀刃上。保費(fèi)基本都花在保障上，沒(méi)有返錢這一說(shuō)，價(jià)格能便宜個(gè)好幾千塊。

• 返還型保險(xiǎn)，一般是附加了兩全責(zé)任。就相當(dāng)于你其實(shí)是花了兩份錢，一個(gè)是用在保障上的，一個(gè)是用在“返錢”上的。要是出險(xiǎn)了就賠保額，要是沒(méi)出險(xiǎn)就返錢。

同樣是買意外險(xiǎn)，差別有多大呢？

一年期的意外險(xiǎn)，26歲男性，50萬(wàn)保額，保費(fèi)168元（小蜜蜂2號(hào)綜合意外險(xiǎn)）。 某返還型意外險(xiǎn)，26歲男性，75歲到期返保費(fèi)。50萬(wàn)保額，按20年繳，保費(fèi)要1270元/年，總保費(fèi)25400元。

這就好像先提前比別人多交一大筆錢，在保險(xiǎn)公司放了近50年。

最后你沒(méi)出險(xiǎn)，它才給你返2萬(wàn)多保費(fèi)；50年才翻一倍，收益率低，還不靈活。

注意哦，要是中途用得上這份保險(xiǎn)，保單出險(xiǎn)了，這錢是不還的。

超級(jí)便宜的意外險(xiǎn)的差距都這么大，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)就更不用說(shuō)了！

一句話，跟返還型保險(xiǎn)比起來(lái)。 買消費(fèi)型保險(xiǎn)，更劃算，不花冤枉錢！

缺點(diǎn)——消費(fèi)型保險(xiǎn)保障“縮水”

比較謹(jǐn)慎的朋友，肯定就會(huì)想一個(gè)問(wèn)題了：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)這么便宜，保險(xiǎn)公司不賺錢嗎？

價(jià)格是便宜了，但保險(xiǎn)公司有的是方法控制成本。

① 選擇互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售

相對(duì)而言，線下賣的保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄型的更多些。你想啊，又是門店、又是地推、又是送禮，成本高多了。線上的自己找上門的都有！

② 降低理賠概率

買保險(xiǎn)的人多了，理賠率小，保險(xiǎn)公司成本也能hold住。怎么降低的理賠概率呢？

• 縮短保障時(shí)間——用時(shí)間換價(jià)格

比如保終身的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，就是被保人無(wú)論什么時(shí)候身故、得重疾都能賠；而定期的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，是保障期內(nèi)出險(xiǎn)才能賠……

身故的概率和生大病的概率，都是隨著年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的。

所以定期保險(xiǎn)，就是把“一定賠”，變成了“有可能賠”！把“大概率會(huì)賠”變成了“小概率會(huì)賠”，當(dāng)然可以便宜點(diǎn)了。

• 減少保障范圍——用空間換價(jià)格

比如重疾險(xiǎn)，大家以前投保的大部分是保終身，含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

而現(xiàn)在，大家認(rèn)為，不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，才能叫作消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

看看保費(fèi)差距：同樣30歲，50萬(wàn)保額，不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，每年要少交近3000元。

能便宜這么多，那還不好嗎？跟你說(shuō)個(gè)段子就懂了：

XX——“這款重疾險(xiǎn)挺好，被車撞成植物人都能賠，保費(fèi)還很便宜~” ZZ——“那撞死了呢？” XX——“那就不賠了。”

這就是不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)尷尬的地方。

而身故責(zé)任其實(shí)是保險(xiǎn)里面非常重要的一部分。

所以我們經(jīng)常建議，如果買了不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，最好再買一份定期壽險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn)等補(bǔ)充身故保障。

 3 

消費(fèi)型保險(xiǎn)，還值得買嗎？

當(dāng)然值得買！

現(xiàn)在很多朋友都更熱衷買消費(fèi)型保險(xiǎn)，

這說(shuō)明大家越來(lái)越重視保險(xiǎn)的保障功能，而不是為了分紅和返保費(fèi)，

回歸初衷，是好事！

如果預(yù)算少，先有保障最重要。

比如說(shuō)，小馬哥媳婦今年30歲，保費(fèi)預(yù)算只有8000元。

如果買了含身故的責(zé)任重疾險(xiǎn)，就沒(méi)錢買其他保險(xiǎn)了。 但是買不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，大概可以省下3000元。再配置一份定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、一年期的意外險(xiǎn)，就綽綽有余，具體方案如下：

同樣預(yù)算，不僅保額高、保障也更全。

但還是那句話，保費(fèi)的便宜也犧牲了保障時(shí)長(zhǎng)和保障范圍。如果你的預(yù)算足夠，就要問(wèn)問(wèn)自己，能不能接受犧牲掉這部分保障。

問(wèn)清楚自己3個(gè)問(wèn)題：

1. 買定期壽險(xiǎn)，保障到60歲，剛交完保費(fèi)不久，保障就失效了，能接受嗎？

2. 還是要買終身壽險(xiǎn)，雖然貴一些，但能保障一輩子呢？

3. 買重疾險(xiǎn)，得了大病，結(jié)果還沒(méi)做手術(shù)人沒(méi)了，只能用壽險(xiǎn)保額，可以接受嗎？

這道選擇題的答案，就是下面2種情況：

如果你很清楚消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)、缺點(diǎn)，或者預(yù)算也不是那么足夠，消費(fèi)型保險(xiǎn)很適合你?。?/span>

如果你不能接受消費(fèi)型保險(xiǎn)的缺點(diǎn)，或者預(yù)算比較足，建議還是把保障做長(zhǎng)、做全呀！