這兩天，隨著新一波銀行利率下調(diào)，這條新聞?dòng)炙⑵亮耍?br style="box-sizing: border-box;">

評(píng)論區(qū)里，看到一個(gè)銀行經(jīng)理感慨：

“過去大家搶大額存單，現(xiàn)在連銀行不到3%利率的定期存款也不放過了”。

“北京招行3年期普通存款利率2.55%，現(xiàn)在很難買到，每周二上午發(fā)售，額度要靠搶，經(jīng)常不到一分鐘就賣完了。很多儲(chǔ)戶約著自己的客戶經(jīng)理，在電腦上幫忙一起搶?！?/p>

“我微信一天100多個(gè)好友申請(qǐng)，不知道他們是通過什么渠道加上我的，每天16個(gè)小時(shí)不間斷回復(fù)信息，忙到飯都顧不上吃?！?/p>

存錢的目的，說到底是為了賺錢，能不能賺？賺多少？這個(gè)跟銀行的存款利率息息相關(guān)。

銀行利率這幾年可以說是一調(diào)再調(diào)，每況愈下。

我把開年后，各家銀行最新的掛牌利率扒了一遍，給大家整理了一個(gè)表：

（ps:圖片數(shù)據(jù)來源各銀行官網(wǎng)，官網(wǎng)的掛牌利率，可能與線下的實(shí)際利率，稍有不同，最終以線下利率為準(zhǔn)。）

比較下來，目前收益還算不錯(cuò)的，給大家標(biāo)紅了。

可以看到，經(jīng)過幾次下調(diào)后，定存利率能超2.0%的已經(jīng)很少了。

以工商銀行為例，2022年9月前，該行一年期、二年期、三年期和五年期整存整取掛牌利率分別為1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。

經(jīng)過四次下調(diào)后，目前是1.45%、1.65%、1.95%和2.0%。（下降的幅度，也是嘆為觀止）

像中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等六大行，都差不多，基本在2.0%和2.0%以下。

12家股份制銀行，像渤海銀行、恒豐銀行，利率相對(duì)高一些，但三年期、五年期定存利率也才2.3%。

平安銀行高點(diǎn)，按期起購(gòu)金算，起購(gòu)金不同利率也是不一樣，定存三年期500元起購(gòu)的年化利率為2.55%，1萬元起購(gòu)的年化利率為2.60%。

當(dāng)然有人可能會(huì)提到地級(jí)市銀行，某些銀行甚至仍有3.95%利率，可以說是相當(dāng)誘惑了，這也是為啥有些“存款特種兵”不遠(yuǎn)萬里，跨城去存錢。

但問題也明顯，這類銀行大部分成立時(shí)間不長(zhǎng)，或者是由其他銀行合并而來。

去年20家銀行集體暴雷的新聞還新鮮。（點(diǎn)擊查看文章），把錢放進(jìn)去三、五年，風(fēng)險(xiǎn)還是有的。

所以，從眼下的銀行利率來看，“賺錢”前景似乎不太明朗。

我們給大家算筆賬：

假設(shè)選靠譜點(diǎn)的六大行，存入10萬元，一年的利息會(huì)有多少呢？

如果只存一年，一年期定期存款利息為100000*1.45%=1450元。

如果我們按存款利率最高的五年來算，五年期定期存款利息為100000*2.0%＊5=10000元，平均每年的利息為10000元/5年=2000元。

從這個(gè)收益來看，只能說不虧。

那有人說，多存點(diǎn)利息不就多了？其實(shí)正常情況下，大部分“存款特種兵”，并不會(huì)一次性放進(jìn)去太多錢。

一位銀行朋友透露，她所接觸的跨省儲(chǔ)戶，每人最高只會(huì)存50萬元。

如果要存更多，通常情況下，會(huì)讓其他家庭成員再各存50萬元，或者是把錢分散儲(chǔ)蓄在不同銀行。

她之前遇到過的一個(gè)客戶，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，辦了十多張銀行卡。

別說，還挺麻煩的。

另外，細(xì)心的朋友也會(huì)看到，有些銀行的掛牌利率，甚至出現(xiàn)了“齊平”。

短期存款利率比長(zhǎng)期存款利率更高或者一樣。

比如江蘇銀行，3年期是2.15%，5年期還是2.15%，明明多存了兩年，利率一動(dòng)不動(dòng)，算上時(shí)間成本，其實(shí)收益還是虧的。

為啥這樣設(shè)置？原因也簡(jiǎn)單。

一方面，銀行不希望你存太多錢進(jìn)來。

給大家看組數(shù)字：

（數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行）

可以說，2020-2023年增加的居民存款，幾乎能抵過去十幾年的存款量。

大家鉚足了勁存錢，但市場(chǎng)行情不好，銀行的錢貸不出去，銀行賺不到利息差，自然也不會(huì)讓你賺利息。

另一方面是，銀行自己對(duì)當(dāng)下的投資信心也不大，覺得拉長(zhǎng)5年后看，投資收益可能會(huì)比3年后更低。

銀行投資賺不到錢，自然也不會(huì)讓你賺更多。

所以殘酷的事實(shí)是，之后的存款利率大概會(huì)持續(xù)下跌。一個(gè)更安全、長(zhǎng)期可持續(xù)的“增值賬戶”，未來會(huì)更稀缺。

2022年我國(guó)領(lǐng)取職工養(yǎng)老金的1.36億老人，平均每人每月可以領(lǐng)取到3606元。

領(lǐng)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的1.64億老人，平均每人月領(lǐng)205元。

其實(shí)，想讓財(cái)富“安全、穩(wěn)定、長(zhǎng)期”增值，來應(yīng)對(duì)養(yǎng)老和風(fēng)險(xiǎn)，除了往銀行存錢，也有其他方法。

比如，財(cái)富型保險(xiǎn)，它包含固收類產(chǎn)品，和分紅型產(chǎn)品，尤其是分紅險(xiǎn)，今年開始可能是大趨勢(shì)。

它優(yōu)勢(shì)就是，既有保底利益，又有分紅利益。

保底收益是確定的，分紅收益要看保司的投資收益情況（不排除分紅收益有可能為0），但肯定不虧。

拿一個(gè)目前大家都在咨詢的產(chǎn)品，給大家舉個(gè)例。

假設(shè)25歲男性，年交2萬，分5年交，同樣交10萬，看下這個(gè)產(chǎn)品的增值情況：

到第7年，現(xiàn)價(jià)就超過了投入的保費(fèi)，已經(jīng)有11.1萬。

到第10年，現(xiàn)價(jià)12.4萬，紅利IRR已經(jīng)有2.79%。

到第23年，現(xiàn)價(jià)已經(jīng)翻倍，達(dá)到20.4萬，紅利IRR3.46%。

65歲，現(xiàn)價(jià)翻了4倍，達(dá)到40.67萬，IRR3.66%。

80歲，現(xiàn)價(jià)翻了7.16倍，達(dá)到71.66萬，IRR3.71%。