一

 

       帶“結節(jié)”的疾病都很尷尬。前有甲狀腺結節(jié)，后有乳腺結節(jié)，明明就是個常見的小毛病，隨便大街上抓10個人，可能一半人就有這方面的毛病。醫(yī)生不急保險公司急，一旦患有甲狀腺、乳腺結節(jié)，你會發(fā)現(xiàn)：

想正常買個保險真特碼難！

 

要是結節(jié)直徑過大（大于1.5cm），邊界不光滑或是TI-RADS分級不在0-3級內等，信不信直接就給你拒保？

 

二

 

至于嗎？還別說，真的就至于，為啥呢？因為保險公司實在賠怕了！以甲狀腺結節(jié)為例：

 

上圖是2018某家保險公司的理賠數據，甲狀腺癌是女性最高發(fā)的癌癥，平均100件癌癥理賠案件中，就有24件是甲狀腺癌理賠的。

 

而甲狀腺結節(jié)有很大的甲狀腺癌惡化風險，甲狀腺癌呢，業(yè)界稱為“喜癌”，5、6萬塊錢就能搞定，而且5年生存率高達90%多。假設買50萬保額，甲狀腺癌出險治療花費5萬，理賠后純賺45萬。

這保險公司能頂得??？

 

所以，業(yè)界對甲狀腺結節(jié)的核保結論，慣用標準就是拒保、或者除外承保（由甲狀腺結節(jié)引發(fā)的疾病不保）。

 

但今天咱們介紹的這款產品——“星悅重疾險”，明知山有虎，偏向虎山行，管你甲狀腺結節(jié)惡化風險大不大，我就是要對它報以大海般寬廣的胸懷，能正常標體承保的就標體。

 

如下圖：

 

做了一張星悅重疾險和康惠保旗艦版，兩款產品對甲狀腺結節(jié)和乳腺結節(jié)的核保結論圖，為啥會特意拿康惠保旗艦版來對比呢？因為旗艦版對這兩項疾病的核保同樣十分寬松，可以還是要遜色于星悅重疾險。

 

甲狀腺結節(jié)

做了切除手術超過1年，且為良性沒啥后遺癥、每年復查，B超負荷分級，相約就能標體承保，而康惠保旗艦版則是除外（甲狀腺癌不保）。簡單說就是這種情況星悅能賠甲狀腺癌。

 

乳腺結節(jié)

手術切除超1年，病理為良性也無后遺癥，星悅也能標體承保，但是康惠保旗艦版需要走人工核保。

 

核保孰優(yōu)孰劣，高下立判。

 

三

 

對結節(jié)如此友好的重疾險，保障詳情如何呢？且看下圖：

 

點擊看大圖

 

 

100種重疾+50種輕癥，輕癥賠3次，依次賠付比例是30%、35%、40%。能附加中癥保障，20種中癥賠2次，每次賠付50%保額。身故可選已繳保費，等待期只有90天。除了沒有投保人豁免，

保障絕對是充足了。

 

特點在于能附加兒童、高齡特定疾病：兒童特定疾病保額：需年滿18周歲前（額外30%保額）；男女特定疾病保額：年滿18周歲后（額外30%保額）；高齡特定疾病保額：年滿60周歲方可賠付（額外70%保額）。

 

以及最的亮點：癌癥多次賠付

 

這項保障責任不用附加，是直接默認在產品保障屬性中，相當于不用額外花錢即可擁有保障。

 

首次確診為白血病后，才有第二次癌癥賠付。間隔期是5年，癌癥新發(fā)、復發(fā)、持續(xù)、轉移都能賠付。

 

賠付條件還行能看出復星保德信的誠意。

 

 

四

 

產品性價比如何呢？貨比三家，我拿同樣優(yōu)秀的康惠保旗艦版和達爾文1號 重疾險對比，如下：

 

 

三款產品的保障詳情都差不多。都是重疾單次賠付，輕癥都能賠3次，不分組也沒有間隔期。價格相差也不大，不過上圖測算保費，50萬保額20年繳保終身，30年繳男性，星悅為8755元/年，比康惠保旗艦版的7640元/年、達爾文的7775元/年貴1000多點。

 

而女性費率差額很小。

 

重點說下星悅和康惠保旗艦版。兩款產品都保中癥，身故都能選擇已繳保費，還能附加少兒、兒童特定疾病。

（是否要附加特定疾病，如果覺得預算可以承受可以附加，錦上添花的保障。）

 

最大區(qū)別在于：男性的費率星悅要貴點，但是星悅有惡性腫瘤二次賠付。

如果是女性，那么首選肯定是星悅重疾險。男性呢？實質就是愿不愿意多花1000元買一個惡性腫瘤二次賠付的保障。

 

星悅的惡性腫瘤二次賠付條件：首次確診為白血病后，才有第二次癌癥賠付。間隔期是5年，癌癥新發(fā)、復發(fā)、持續(xù)、轉移都能賠付。

 

因為間隔期是5年，首次確診得是白血病，賠付條件算不上多么寬松，但癌癥的新發(fā)、復發(fā)、持續(xù)、轉移都能賠，還是挺不錯的。

 

所以建議：

如果覺得這1000多元的預算能hold住，那就買星悅重疾險咯。畢竟過個幾年通脹稀釋下，1000元也值不了多少錢。用1000元去撬動額外一次癌癥的保額賠付，這個杠桿比收益是很高的。

 

如果是想要現(xiàn)金價值，那么就建議買達爾文。畢竟達爾文保終身的前提下，現(xiàn)金價值最高能達到95%保額，遠高于已繳保費。

 

小結

 

最近追了個陳寶國主演的熱播劇《老中醫(yī)》，里面有段對話特有深意：

 

病人：我有的是錢，只求這條命，如果你能把我的命治好，我絕不虧待于你……翁大夫：病已入膏肓，無回天之術....家人：我們不怕花錢。翁大夫：銀子金貴，可是碰上命了，就如塵土一般！辛苦掙一生，小病毀錢財 ，大病毀家庭！

 

保險只能是承嫁風險，彌補損失，保持一個健康的身體狀況要比任何事兒都重要，共勉！