今天跟大家簡(jiǎn)單聊聊最近很火的抗癌特效藥保險(xiǎn)，復(fù)星聯(lián)合的“藥神1號(hào)”和微保新出的“藥神?！薄?/span>

一、為什么你需要抗癌特藥保障？

需要抗癌特效藥保險(xiǎn)的原因有三。

1. 抗癌特效藥用處大，效果好。

癌癥特效藥治療精準(zhǔn)，副作用小，特別是靶向藥治療和免疫療法，在臨床使用中已經(jīng)越來(lái)越普遍。

2.抗癌特效藥貴。

下表是“藥神1號(hào)”給出的癌癥靶向藥參考費(fèi)用：

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動(dòng)輒三四萬(wàn)一個(gè)月，真頂不住。

救命的藥太貴，政府其實(shí)也在為老百姓想辦法。主要措施有二：

一是降稅。2018年5月1日，國(guó)家將抗癌進(jìn)口藥的關(guān)稅降為零，把抗癌藥的價(jià)格降低了5%-10%. 

二是將抗癌藥納入醫(yī)保。國(guó)家醫(yī)療保障局一直在努力與藥企談判，2018年8推動(dòng)了17種抗癌藥納入國(guó)家醫(yī)保，大大降低患者用藥費(fèi)用。比如，治療乳腺癌的靶向藥赫賽汀，原本一支要20000元左右，降價(jià)后只需要7600元。藥更便宜了，還能夠用醫(yī)保報(bào)銷一部分。

 但即便如此，抗癌特效藥仍然很貴，醫(yī)保也并不能100%報(bào)銷。

圖片來(lái)源：pex

3.“買藥難”。

 抗癌特效藥納入醫(yī)保后，買藥是更便宜些了，但是拿藥成了問(wèn)題。

 一是需求增大，供需平衡被打破，醫(yī)院出現(xiàn)斷貨。

 二是“嚴(yán)格控制藥占比”政策，影響了醫(yī)院靶向藥銷售。

 衛(wèi)計(jì)委為了保障醫(yī)院不虧損，要求藥費(fèi)應(yīng)占總醫(yī)療費(fèi)用的30%以下，但你想想，癌癥特效藥動(dòng)輒幾千幾萬(wàn)，會(huì)占掉多大的考核指標(biāo)？因此醫(yī)生可能不太愿意開，醫(yī)院也有可能不太愿意進(jìn)這些太過(guò)昂貴的藥品。

 三是抗癌特效藥的運(yùn)輸保存不易，有的還需要冷鏈運(yùn)輸。

 結(jié)果嘛，很多藥效好的抗癌特效藥只能在特定藥房購(gòu)買，也就是DPT藥房，但是DPT藥房全國(guó)也只有1000多家。要買到合適的救命藥，也沒(méi)那么容易。

 在醫(yī)院外買的藥，醫(yī)保和我們的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般也都是不報(bào)銷的，得自費(fèi)。

二、藥神保真能碾壓藥神保嗎？

藥神?；A(chǔ)版價(jià)格低得”令人發(fā)指”！1個(gè)月1塊錢，相當(dāng)于用在我家樓下買兩個(gè)蘋果的錢，給自己添加一份保障。如此好事，保險(xiǎn)公司到底怎么想的？

先看對(duì)比：

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先說(shuō)一下，投保復(fù)興聯(lián)合的藥神1號(hào)，需要：已經(jīng)買了復(fù)星聯(lián)合的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，比如達(dá)爾文1號(hào)、康樂(lè)一生系列，且基本保額在10萬(wàn)以上。藥神保則沒(méi)有這個(gè)限制。

 

1. 用藥保額。

 

藥神1號(hào)的用藥保額是100萬(wàn)。

藥神?；A(chǔ)版則分了三個(gè)年齡段：0-18歲，保額最高，150萬(wàn)；19-40歲，120萬(wàn)；41-50歲，保額100萬(wàn)。

 藥神保升級(jí)版則直接大幅提升到300萬(wàn)。

 

不過(guò)要注意，這三款產(chǎn)品的賠付方式，都是對(duì)已經(jīng)過(guò)其他保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付之后，剩余的部分再進(jìn)行報(bào)銷。

 

具體規(guī)則如下：

醫(yī)保目錄外，三者都是100%報(bào)銷。

醫(yī)保目錄內(nèi)，已經(jīng)過(guò)社保等報(bào)銷的剩余部分，也100%報(bào)銷。

若沒(méi)有社?；蛭唇?jīng)社保，那么藥神1號(hào)賠付60%；藥神保升級(jí)版賠付90%。

 

從用藥保額和賠付方式看，藥神保可能獲賠更高。

 

2. 保障藥品種類。

 

藥神1號(hào)保障42種，醫(yī)保目錄內(nèi)28種，醫(yī)保外14種。藥神保基礎(chǔ)版則只有12種醫(yī)保目錄外藥品。保障藥品種類最多的是藥神保升級(jí)版，凡是國(guó)家批準(zhǔn)上市引入的抗癌特藥都覆蓋在內(nèi)，并且自動(dòng)升級(jí)覆蓋，按目前計(jì)算，共有54種。

 

3. 等待期。

 

藥神保的等待期只有30天，相比之下，藥神1號(hào)要90天，是比較吃虧的。

 

4. 投保年齡。

 

藥神1號(hào)和藥神?；A(chǔ)版的投保年齡差不多，前者到49歲，后者到50周歲。藥神保升級(jí)版則提升到了65歲。

 

5. 保費(fèi)。

 

看了第4條，不要誤會(huì)，藥神保升級(jí)版對(duì)老年人群并非很友好。

 

看看保費(fèi)：40歲468元；55歲1680元；60歲更是要2280元。

 

這個(gè)價(jià)格，比買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都貴（比如平安e生保，50歲投，200萬(wàn)基本保額，也只需要1103元），沒(méi)什么性價(jià)比。

 

三者比較，最優(yōu)惠的是藥神?；A(chǔ)版，只保12種社保外抗癌藥，但是一年才12元。藥神1號(hào)的價(jià)格也很親民，35歲以下，保費(fèi)都在100元以內(nèi)。

 

小結(jié)一下：

 

藥神?；A(chǔ)版1個(gè)月1元，價(jià)格上沒(méi)對(duì)手。但它更多像是起引流作用。倘若要多保些藥，你就需買它的升級(jí)版，但后者性價(jià)比上的優(yōu)勢(shì)也隨之消失了。藥神1號(hào)與藥神保升級(jí)版對(duì)比，二者保障與價(jià)格倒差不多。若是35歲以下，藥神1號(hào)保障藥品少了十多種，但價(jià)格也稍低。35歲以上，買藥神保升級(jí)版就貴多了，直說(shuō)，不劃算。

抗癌特藥保險(xiǎn)有它的用處，但是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也能報(bào)銷用藥費(fèi)用，包括部分抗癌藥，不能報(bào)的只是院外藥、自費(fèi)藥等。抗癌藥只能管癌癥，常見25種重疾只涵蓋其一。抗癌藥只針對(duì)特定的藥物，而癌癥的治療遠(yuǎn)不是只整點(diǎn)靶向藥就可以搞定的。

百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)才是主菜，前者能解決大部分的治癌花費(fèi)，后者能補(bǔ)償收入損失，彌補(bǔ)后續(xù)的療養(yǎng)花費(fèi)。若真有醫(yī)療險(xiǎn)配置的需求，也千萬(wàn)別神話這個(gè)抗癌特藥保障。配菜就放在主食后吃，先把百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)搞好再說(shuō)