達爾文11號是一款單次賠重疾險，出生滿28天–55周歲的朋友都能投保，

達爾文11號重疾險這款產(chǎn)品擁有很多亮點，接下來一起來看看。 亮點1：價格便宜，還有機會免單。 今年1月10日監(jiān)管發(fā)布預定利率動態(tài)調(diào)整機制，重疾險可能面臨再漲價，高性價比重疾，且買且珍惜， 達爾文11號重疾險這次升級，依舊保障價格優(yōu)勢，再加上有重大疾病保費補償金這個責任， 如果在繳費期滿之前確診重疾，將會給付已交保費，就相當于免費獲得一份保額。 亮點2：住院也能有補貼，沒有發(fā)生重疾也有機會賠付。 達爾文11號重疾險新增了住院津貼保險金，進一步降低了賠付門檻。 若被保險人在60周歲前未發(fā)生重疾，且在60周歲后住院，那么每天將給付0.1%的基本保額，每年以90天為限，在保險期內(nèi)累計可達100%基本保額。 有這一責任的加入，為被保險人可能面臨的住院情況提供了額外的經(jīng)濟支持，能夠更加從容地應(yīng)對醫(yī)療費用的支出。 亮點3：首款做到取消間隔期+輕中分組限制的重疾險 。 重疾賠付之后，輕癥和中癥的保障依然有效，輕癥的病種數(shù)量達到了45種，比之前還多了5種。 在輕癥和中癥的賠付方面，沒有間隔期和分組限制，這一舉措打破了行業(yè)常規(guī)。 不僅增加了獲賠率，還讓賠付變得更加容易！讓用戶在面對疾病時能夠更加從容地應(yīng)對。

百萬醫(yī)療險和重疾險，雙向互補、缺一不可，為了讓大家更直觀地了解，我們拿2個病來舉例子： 【案例一：輕度甲狀腺癌】 從2021年2月1日起，大部分保司都把TNM分期為I期的甲狀腺癌歸到了輕癥的惡性腫瘤-輕度。 其中最常見的輕度甲狀腺癌就是甲狀腺乳頭狀癌，這個病本身不致命，治療費也不高。 拿一個客戶的案例來說： 總治療費3萬3，醫(yī)保報銷了2萬4，自己只需要承擔9000元。 如果她買的是1萬免賠額的百萬醫(yī)療險，那自費的9000元不能報銷； 但如果她買了重疾險，就可以按輕癥理賠，目前大多數(shù)產(chǎn)品是賠基本保額的30%，即買50萬保額能拿到15萬。 重疾險賠的這15萬雖用不到治病上，但更多是為了補償你大病期間的收入損失。 【案例二：輕度腦中風后遺癥】 這個病大家注意，不叫腦中風，而是叫腦中風“后遺癥”，更不是“確診即賠”。

這兩個差別還挺大，因為他們就分別屬于不同的險種。 ①概念含義不同 終身壽險屬于壽險的一種，在保險合同成立之后，被保險人不論何時身故，受益人均能得到保險公司的身故賠償，是對身故風險轉(zhuǎn)移。 重疾險屬于健康險的一種，它保障的是被保人的身體狀況，當被保人確診合同約定的疾病時，可以按照要求，直接領(lǐng)取保險公司賠付的保額，是對疾病風險的轉(zhuǎn)移。 ②保障不同 終身壽險是一種以人的生命為保障標的保險，當被保人身故或全殘時，就能獲取約定的保險金。 重疾險是一種以疾病為保障標的的保險，針對特定的疾病提供保障，當達到條款約定的重大疾病狀態(tài)之后，就可以按照約定的保額獲得賠償。 ③作用不同 終身壽險的作用會偏向于一定的資產(chǎn)增值，當被保人缺錢使用時，可以按照終身壽險的現(xiàn)金價值表減保領(lǐng)取出一部分解決日常的生活，而現(xiàn)金價值會隨著時間保持一定的速度進行增值，以達到資產(chǎn)增值的目的。 因為重疾險保障的是疾病，并且能根據(jù)購買的保額進行給付，所以重疾險相對來說解決的是疾病造成的經(jīng)濟風險，讓被保人度過疾病難關(guān)。 除此之外，終身壽險和重疾險在一些具體的保障細節(jié)上也是不同，重點要知道這個兩個險種解決的問題不一樣，要根據(jù)自己的風險需要來決定買什么。

強調(diào)一點，如果預算足夠，直接買保終身的重疾險。 定期重疾險和終身重疾險主要是保障時間上的區(qū)別，拋開時間看保障，主要看以下7點 ①買重疾就是買保額 生了病，總會有幾年沒法工作，需要重疾險來補償收入損失和康復費用，越多肯定是越好的。 一線城市建議50萬起，其他城市起碼30萬 ②保障病種覆蓋高發(fā)輕中癥 關(guān)注是否覆蓋高發(fā)的輕中癥 和 賠付比例。 ③癌癥多次賠/重疾多次賠 癌癥在重疾里最高發(fā)（約四分之三），還特別容易復發(fā)，轉(zhuǎn)移，附加一個癌癥二次賠付也挺有必要。至于重疾多次賠，給大家說件事。 一是患了重疾之后，身體免疫機能下降，再患病的概率高。 二是重疾患病率出現(xiàn)年輕化趨勢，患病越早，后續(xù)時間再患病概率也高。 所以重疾多次賠也可以選上，不過，這兩個責任一般選一個就可以。 ④ 看賠付比例是否高 賠付比例越高意味著出險時，相對賠付的更多。 注意兩個比例： 一輕中癥的的基礎(chǔ)賠付比例，越高越好，因為重疾的基礎(chǔ)賠付都是100%，所以要看輕中癥的基礎(chǔ)賠付是否夠高。 二是輕中重癥的額外賠付比例，時間范圍越長越好，比例越高越好。 除了基礎(chǔ)比例，現(xiàn)在市場主流的賠付還會有在限制時間內(nèi)的額為賠付。 比如：60歲前出險重疾，可以額外賠付80%基本保額，變相提高了保障額度。 ⑤身故責任 帶了身故，價格會貴上不少，不差錢可以選擇。另一種做法是搭配定期壽險，相對來說會便宜些。 ⑥繳費期/等待期 繳費期，越長越好，可以減輕些經(jīng)濟壓力，相反，等待期越短越好。 ⑦投保人豁免 夫妻之間互為投保人，或者給小孩購買的時候可以加上。

目前保險行業(yè)對于少兒高發(fā)重疾還沒有統(tǒng)一的標準，綜合查閱各種資料，以及少兒重疾險的理賠情況，普遍認為以下16種為少兒高發(fā)重疾，在選購重疾險時，以下這些疾病的保障一定要好： 白血病，嚴重川崎病，嚴重癲癇，嚴重腦損傷，嚴重肌營養(yǎng)不良癥，重癥肌無力，嚴重原發(fā)性心肌病，嚴重心肌炎，Ⅲ型成骨不全癥，溶血性尿毒綜合征，嚴重瑞氏綜合征，重癥手足口病，嚴重Ⅰ型糖尿病，出血性登革熱，嚴重幼年性類風濕性關(guān)節(jié)炎，疾病或意外導致智力障礙。

買不帶身故還是買帶身故的重疾險，很多人都會感到困惑，其實各有利弊： 選擇一：不帶身故的重疾險 能用相對較低的價格，獲得同等的疾病保障?？梢源钆涠ㄆ趬垭U，補上身故保障。 但如果沒有得病，重疾險就沒有賠款。 選擇二：帶身故的重疾險 它的現(xiàn)金價值比較高，選擇保終身的話，疾病和身故，總能賠付一個。 但價格就會相對高不少，而且重疾和身故，只會賠付其中之一。 如果預算不是很充足的話，不帶身故的重疾險+定期壽險，是不錯的選擇。 如果預算充足，買了帶身故的重疾險，還是建議搭配一款壽險，有疾病和身故保障的同時，最終總會賠一筆。 具體選擇，見仁見智。

保險產(chǎn)品之間的對比，沒有好不好，只有適不適合你。 多次賠付重疾險的優(yōu)勢在于，得了一次重疾獲得理賠之后，重疾保障還在，可以避免一次理賠后終生失保的尷尬。而單次賠付重疾險，相對來說價格會更便宜一些。哪種更好更適合，主要看自己的需求。

雖然說小青龍5號保費有所上漲，但這讓小青龍5號重疾險保障更豐富了。 本身小青龍5號重疾險就很能打，基礎(chǔ)保障涵蓋20種少兒特疾+20種罕見病，自帶癌癥拓展金和白血病骨髓移植金，升級后，還新增了生長發(fā)育特定保障。 所以，如果預算有限，直接投保小青龍5號基礎(chǔ)保障，就已經(jīng)能夠提供很全面的保障，而且性價比非常高。 如果預算充足，小青龍5號還有5大可選責任，大家可以根據(jù)自己的需求自由搭配。 1、惡性腫瘤—重度額外給付保險金 小青龍5號重疾險，癌癥能無限次賠。 具體來說，新發(fā)、復發(fā)、持續(xù)或轉(zhuǎn)移的癌癥，都能獲得賠付。 前三次分別賠50%、40%、30%保額，間隔期180天或1年。從第四次起，如果3年后仍處于癌癥狀態(tài)，每次賠50%保額。 舉個例子，50萬保額的話，第一次癌癥能賠25萬，第二次20萬，第三次15萬。之后每3年若還在癌癥狀態(tài)，每次再賠25萬。 小馬老師建議： 推薦附加。 癌癥不僅高發(fā)，治療周期長、花費高，還可能復發(fā)轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)在得癌癥的人越來越年輕了，癌癥保障十分有必要。 市面上很多少兒重疾險都有癌癥擴展保險金，但能無限次賠的很少見。小青龍5號的這項創(chuàng)新保障，在投保時值得考慮附加。 2、疾病關(guān)愛金 小青龍 5 號疾病關(guān)愛金，覆蓋輕、中、重癥，很給力。 保障力度，看你繳費多少年，有所不同。 如果保 30 年，前 10 年得了重疾、中癥或輕癥，能額外賠 100%、30%、10% 的保額。 要是保到 70 歲或終身，前 30 年得了重疾、中癥或輕癥，額外賠 60%、20%、10% 的保額。如果是 60 歲前得病，比例更高，分別是 100%、30%、10%。 舉個例子，50 萬保額，保到 70 歲，在第 5 年得了重疾。如果選了前 30 年額外賠 60% 的保障，那除了 50 萬保額，還能多拿 30 萬。 這樣的設(shè)計，讓保障更全面。 孩子成長過程中，難免遇到健康問題。疾病關(guān)愛金的額外賠付，能給家庭減輕經(jīng)濟壓力。 小馬老師建議： 推薦附加。 每年多花幾百塊，就能多一份定期重疾險，首次賠付的金額會更高。 3、住院津貼 小青龍5號重疾險有個貼心設(shè)計：住院津貼，可以選擇每天 100 元或 200 元的津貼。 重疾、中癥、輕癥住院，分別按日額的 200%、150%、100% 乘以住院天數(shù)賠付，最多 180 天；意外住院則按日額 100% 賠付，最多 90 天。 舉個例子，如果選了 200 元 / 天的津貼，因重疾住院 10 天，就能拿到 4000 元（200×200%×10）的津貼。 這項津貼能在一定程度上減輕家庭的經(jīng)濟負擔。不僅能覆蓋部分住院費用，還能為家庭提供經(jīng)濟補償，幫助維持正常生活水平。 小馬老師建議： 價格實惠，按需選擇。 一旦發(fā)生重癥、中癥、輕癥，后續(xù)保費也不用交了。 但要注意，普通疾病住院不賠，可以考慮額外投保少兒醫(yī)療險或意外險。 4、身故/全殘保險金 小青龍 5 號重疾險，還能加身故或全殘保障。 18歲前，賠付max（保費，現(xiàn)金價值）；18歲后，賠付100%保額。 小馬老師建議： 保 30 年或到 70 歲，不建議加身故。 孩子還小，不用承擔家庭經(jīng)濟責任。等成年后再單獨買壽險，保額更高。 保終身，看預算。預算夠可以加身故，至少能賠一項，保費不浪費。 預算緊張的話，先買高保額重疾險，成年后再考慮加壽險。 5、投保人豁免 簡單來說，就是如果投保人遇到意外或者生病，剩下的保費就不用交了，保險合同繼續(xù)有效。 舉個例子，假設(shè)張先生給兒子買了小青龍 5 號保險，并附加了投保人豁免。 如果在繳費期間，張先生不幸得了重病，那么兒子的保單就不用再交保費了，保障依然有效。 這項保障對于單親家庭或者家庭經(jīng)濟支柱來說特別重要，既能減輕家庭的經(jīng)濟壓力，又能確保孩子的未來不受影響。 小馬老師建議： 如果條件允許的話，可以考慮加上投保人豁免，給孩子多一份保障。

達爾文10號超越版重疾險3大亮點： 1、意外導致重疾額外賠30% 達爾文10號超越版有個特別之處：如果因為意外導致重疾，能多賠30%的保額。 這種保障，在保險界可不多見，但實用性很強。 意外風險，無處不在，28種常見重疾中，有超過三分之一可能由意外引起，比如嚴重腦損傷、深度昏迷等。 而且，滑雪、跳傘、潛水這些高風險活動，達爾文10號超越版也能提供保障。 意外引發(fā)重疾并不罕見，達爾文10號超越版的這項設(shè)計，真的很貼心。 2、不捆綁身故保障 超級瑪麗12號重疾險下架了無身故版本，新上線的版本最長繳費期限只有20年。 而達爾文10號超越版重疾險不捆綁身故保障，可以靈活選擇是否附加。 附加后，18歲前賠max（已交保費、現(xiàn)金價值），18歲后賠max（已交保費，現(xiàn)金價值，100%保額）。 達爾文10號超越版最長繳費期限可選35年，性價比和靈活性都很高。 要知道，附加身故后的保費差別還是很大的。 3、健康告知和核保寬松 達爾文10號超越版重疾險在健康告知和智能核保方面，門檻相對較低。 像8個月前的小毛病，投保時無需特別說明，只要沒有其他問題，就可以直接購買。 以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，如果近半年內(nèi)分級是0級或3級，可以不包含在承保范圍內(nèi)；如果是1級或2級，不論結(jié)節(jié)大小、血流信號、邊界等條件，只要符合要求就能按標準體承保。 此外，達爾文10號超越版對于乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、卵巢囊腫、脂肪肝等核保也很寬松，身體健康狀況有異常的可以嘗試下智能核保。