達(dá)爾文11號(hào)是一款單次賠重疾險(xiǎn)，出生滿28天–55周歲的朋友都能投保，

達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)這款產(chǎn)品擁有很多亮點(diǎn)，接下來一起來看看。 亮點(diǎn)1：價(jià)格便宜，還有機(jī)會(huì)免單。 今年1月10日監(jiān)管發(fā)布預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，重疾險(xiǎn)可能面臨再漲價(jià)，高性價(jià)比重疾，且買且珍惜， 達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)這次升級(jí)，依舊保障價(jià)格優(yōu)勢(shì)，再加上有重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償金這個(gè)責(zé)任， 如果在繳費(fèi)期滿之前確診重疾，將會(huì)給付已交保費(fèi)，就相當(dāng)于免費(fèi)獲得一份保額。 亮點(diǎn)2：住院也能有補(bǔ)貼，沒有發(fā)生重疾也有機(jī)會(huì)賠付。 達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)新增了住院津貼保險(xiǎn)金，進(jìn)一步降低了賠付門檻。 若被保險(xiǎn)人在60周歲前未發(fā)生重疾，且在60周歲后住院，那么每天將給付0.1%的基本保額，每年以90天為限，在保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)可達(dá)100%基本保額。 有這一責(zé)任的加入，為被保險(xiǎn)人可能面臨的住院情況提供了額外的經(jīng)濟(jì)支持，能夠更加從容地應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的支出。 亮點(diǎn)3：首款做到取消間隔期+輕中分組限制的重疾險(xiǎn) 。 重疾賠付之后，輕癥和中癥的保障依然有效，輕癥的病種數(shù)量達(dá)到了45種，比之前還多了5種。 在輕癥和中癥的賠付方面，沒有間隔期和分組限制，這一舉措打破了行業(yè)常規(guī)。 不僅增加了獲賠率，還讓賠付變得更加容易！讓用戶在面對(duì)疾病時(shí)能夠更加從容地應(yīng)對(duì)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，雙向互補(bǔ)、缺一不可，為了讓大家更直觀地了解，我們拿2個(gè)病來舉例子： 【案例一：輕度甲狀腺癌】 從2021年2月1日起，大部分保司都把TNM分期為I期的甲狀腺癌歸到了輕癥的惡性腫瘤-輕度。 其中最常見的輕度甲狀腺癌就是甲狀腺乳頭狀癌，這個(gè)病本身不致命，治療費(fèi)也不高。 拿一個(gè)客戶的案例來說： 總治療費(fèi)3萬3，醫(yī)保報(bào)銷了2萬4，自己只需要承擔(dān)9000元。 如果她買的是1萬免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那自費(fèi)的9000元不能報(bào)銷； 但如果她買了重疾險(xiǎn)，就可以按輕癥理賠，目前大多數(shù)產(chǎn)品是賠基本保額的30%，即買50萬保額能拿到15萬。 重疾險(xiǎn)賠的這15萬雖用不到治病上，但更多是為了補(bǔ)償你大病期間的收入損失。 【案例二：輕度腦中風(fēng)后遺癥】 這個(gè)病大家注意，不叫腦中風(fēng)，而是叫腦中風(fēng)“后遺癥”，更不是“確診即賠”。

這兩個(gè)差別還挺大，因?yàn)樗麄兙头謩e屬于不同的險(xiǎn)種。 ①概念含義不同 終身壽險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)的一種，在保險(xiǎn)合同成立之后，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)身故，受益人均能得到保險(xiǎn)公司的身故賠償，是對(duì)身故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 重疾險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種，它保障的是被保人的身體狀況，當(dāng)被保人確診合同約定的疾病時(shí)，可以按照要求，直接領(lǐng)取保險(xiǎn)公司賠付的保額，是對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。 ②保障不同 終身壽險(xiǎn)是一種以人的生命為保障標(biāo)的保險(xiǎn)，當(dāng)被保人身故或全殘時(shí)，就能獲取約定的保險(xiǎn)金。 重疾險(xiǎn)是一種以疾病為保障標(biāo)的的保險(xiǎn)，針對(duì)特定的疾病提供保障，當(dāng)達(dá)到條款約定的重大疾病狀態(tài)之后，就可以按照約定的保額獲得賠償。 ③作用不同 終身壽險(xiǎn)的作用會(huì)偏向于一定的資產(chǎn)增值，當(dāng)被保人缺錢使用時(shí)，可以按照終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表減保領(lǐng)取出一部分解決日常的生活，而現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間保持一定的速度進(jìn)行增值，以達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。 因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保障的是疾病，并且能根據(jù)購買的保額進(jìn)行給付，所以重疾險(xiǎn)相對(duì)來說解決的是疾病造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，讓被保人度過疾病難關(guān)。 除此之外，終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)在一些具體的保障細(xì)節(jié)上也是不同，重點(diǎn)要知道這個(gè)兩個(gè)險(xiǎn)種解決的問題不一樣，要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)需要來決定買什么。

強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，如果預(yù)算足夠，直接買保終身的重疾險(xiǎn)。 定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)主要是保障時(shí)間上的區(qū)別，拋開時(shí)間看保障，主要看以下7點(diǎn) ①買重疾就是買保額 生了病，總會(huì)有幾年沒法工作，需要重疾險(xiǎn)來補(bǔ)償收入損失和康復(fù)費(fèi)用，越多肯定是越好的。 一線城市建議50萬起，其他城市起碼30萬 ②保障病種覆蓋高發(fā)輕中癥 關(guān)注是否覆蓋高發(fā)的輕中癥 和 賠付比例。 ③癌癥多次賠/重疾多次賠 癌癥在重疾里最高發(fā)（約四分之三），還特別容易復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移，附加一個(gè)癌癥二次賠付也挺有必要。至于重疾多次賠，給大家說件事。 一是患了重疾之后，身體免疫機(jī)能下降，再患病的概率高。 二是重疾患病率出現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，患病越早，后續(xù)時(shí)間再患病概率也高。 所以重疾多次賠也可以選上，不過，這兩個(gè)責(zé)任一般選一個(gè)就可以。 ④ 看賠付比例是否高 賠付比例越高意味著出險(xiǎn)時(shí)，相對(duì)賠付的更多。 注意兩個(gè)比例： 一輕中癥的的基礎(chǔ)賠付比例，越高越好，因?yàn)橹丶驳幕A(chǔ)賠付都是100%，所以要看輕中癥的基礎(chǔ)賠付是否夠高。 二是輕中重癥的額外賠付比例，時(shí)間范圍越長越好，比例越高越好。 除了基礎(chǔ)比例，現(xiàn)在市場主流的賠付還會(huì)有在限制時(shí)間內(nèi)的額為賠付。 比如：60歲前出險(xiǎn)重疾，可以額外賠付80%基本保額，變相提高了保障額度。 ⑤身故責(zé)任 帶了身故，價(jià)格會(huì)貴上不少，不差錢可以選擇。另一種做法是搭配定期壽險(xiǎn)，相對(duì)來說會(huì)便宜些。 ⑥繳費(fèi)期/等待期 繳費(fèi)期，越長越好，可以減輕些經(jīng)濟(jì)壓力，相反，等待期越短越好。 ⑦投保人豁免 夫妻之間互為投保人，或者給小孩購買的時(shí)候可以加上。

目前保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于少兒高發(fā)重疾還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，綜合查閱各種資料，以及少兒重疾險(xiǎn)的理賠情況，普遍認(rèn)為以下16種為少兒高發(fā)重疾，在選購重疾險(xiǎn)時(shí)，以下這些疾病的保障一定要好： 白血病，嚴(yán)重川崎病，嚴(yán)重癲癇，嚴(yán)重腦損傷，嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥，重癥肌無力，嚴(yán)重原發(fā)性心肌病，嚴(yán)重心肌炎，Ⅲ型成骨不全癥，溶血性尿毒綜合征，嚴(yán)重瑞氏綜合征，重癥手足口病，嚴(yán)重Ⅰ型糖尿病，出血性登革熱，嚴(yán)重幼年性類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，疾病或意外導(dǎo)致智力障礙。

買不帶身故還是買帶身故的重疾險(xiǎn)，很多人都會(huì)感到困惑，其實(shí)各有利弊： 選擇一：不帶身故的重疾險(xiǎn) 能用相對(duì)較低的價(jià)格，獲得同等的疾病保障?？梢源钆涠ㄆ趬垭U(xiǎn)，補(bǔ)上身故保障。 但如果沒有得病，重疾險(xiǎn)就沒有賠款。 選擇二：帶身故的重疾險(xiǎn) 它的現(xiàn)金價(jià)值比較高，選擇保終身的話，疾病和身故，總能賠付一個(gè)。 但價(jià)格就會(huì)相對(duì)高不少，而且重疾和身故，只會(huì)賠付其中之一。 如果預(yù)算不是很充足的話，不帶身故的重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，是不錯(cuò)的選擇。 如果預(yù)算充足，買了帶身故的重疾險(xiǎn)，還是建議搭配一款壽險(xiǎn)，有疾病和身故保障的同時(shí)，最終總會(huì)賠一筆。 具體選擇，見仁見智。

保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的對(duì)比，沒有好不好，只有適不適合你。 多次賠付重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，得了一次重疾獲得理賠之后，重疾保障還在，可以避免一次理賠后終生失保的尷尬。而單次賠付重疾險(xiǎn)，相對(duì)來說價(jià)格會(huì)更便宜一些。哪種更好更適合，主要看自己的需求。

雖然說小青龍5號(hào)保費(fèi)有所上漲，但這讓小青龍5號(hào)重疾險(xiǎn)保障更豐富了。 本身小青龍5號(hào)重疾險(xiǎn)就很能打，基礎(chǔ)保障涵蓋20種少兒特疾+20種罕見病，自帶癌癥拓展金和白血病骨髓移植金，升級(jí)后，還新增了生長發(fā)育特定保障。 所以，如果預(yù)算有限，直接投保小青龍5號(hào)基礎(chǔ)保障，就已經(jīng)能夠提供很全面的保障，而且性價(jià)比非常高。 如果預(yù)算充足，小青龍5號(hào)還有5大可選責(zé)任，大家可以根據(jù)自己的需求自由搭配。 1、惡性腫瘤—重度額外給付保險(xiǎn)金 小青龍5號(hào)重疾險(xiǎn)，癌癥能無限次賠。 具體來說，新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)或轉(zhuǎn)移的癌癥，都能獲得賠付。 前三次分別賠50%、40%、30%保額，間隔期180天或1年。從第四次起，如果3年后仍處于癌癥狀態(tài)，每次賠50%保額。 舉個(gè)例子，50萬保額的話，第一次癌癥能賠25萬，第二次20萬，第三次15萬。之后每3年若還在癌癥狀態(tài)，每次再賠25萬。 小馬老師建議： 推薦附加。 癌癥不僅高發(fā)，治療周期長、花費(fèi)高，還可能復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)在得癌癥的人越來越年輕了，癌癥保障十分有必要。 市面上很多少兒重疾險(xiǎn)都有癌癥擴(kuò)展保險(xiǎn)金，但能無限次賠的很少見。小青龍5號(hào)的這項(xiàng)創(chuàng)新保障，在投保時(shí)值得考慮附加。 2、疾病關(guān)愛金 小青龍 5 號(hào)疾病關(guān)愛金，覆蓋輕、中、重癥，很給力。 保障力度，看你繳費(fèi)多少年，有所不同。 如果保 30 年，前 10 年得了重疾、中癥或輕癥，能額外賠 100%、30%、10% 的保額。 要是保到 70 歲或終身，前 30 年得了重疾、中癥或輕癥，額外賠 60%、20%、10% 的保額。如果是 60 歲前得病，比例更高，分別是 100%、30%、10%。 舉個(gè)例子，50 萬保額，保到 70 歲，在第 5 年得了重疾。如果選了前 30 年額外賠 60% 的保障，那除了 50 萬保額，還能多拿 30 萬。 這樣的設(shè)計(jì)，讓保障更全面。 孩子成長過程中，難免遇到健康問題。疾病關(guān)愛金的額外賠付，能給家庭減輕經(jīng)濟(jì)壓力。 小馬老師建議： 推薦附加。 每年多花幾百塊，就能多一份定期重疾險(xiǎn)，首次賠付的金額會(huì)更高。 3、住院津貼 小青龍5號(hào)重疾險(xiǎn)有個(gè)貼心設(shè)計(jì)：住院津貼，可以選擇每天 100 元或 200 元的津貼。 重疾、中癥、輕癥住院，分別按日額的 200%、150%、100% 乘以住院天數(shù)賠付，最多 180 天；意外住院則按日額 100% 賠付，最多 90 天。 舉個(gè)例子，如果選了 200 元 / 天的津貼，因重疾住院 10 天，就能拿到 4000 元（200×200%×10）的津貼。 這項(xiàng)津貼能在一定程度上減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。不僅能覆蓋部分住院費(fèi)用，還能為家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助維持正常生活水平。 小馬老師建議： 價(jià)格實(shí)惠，按需選擇。 一旦發(fā)生重癥、中癥、輕癥，后續(xù)保費(fèi)也不用交了。 但要注意，普通疾病住院不賠，可以考慮額外投保少兒醫(yī)療險(xiǎn)或意外險(xiǎn)。 4、身故/全殘保險(xiǎn)金 小青龍 5 號(hào)重疾險(xiǎn)，還能加身故或全殘保障。 18歲前，賠付max（保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值）；18歲后，賠付100%保額。 小馬老師建議： 保 30 年或到 70 歲，不建議加身故。 孩子還小，不用承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。等成年后再單獨(dú)買壽險(xiǎn)，保額更高。 保終身，看預(yù)算。預(yù)算夠可以加身故，至少能賠一項(xiàng)，保費(fèi)不浪費(fèi)。 預(yù)算緊張的話，先買高保額重疾險(xiǎn)，成年后再考慮加壽險(xiǎn)。 5、投保人豁免 簡單來說，就是如果投保人遇到意外或者生病，剩下的保費(fèi)就不用交了，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 舉個(gè)例子，假設(shè)張先生給兒子買了小青龍 5 號(hào)保險(xiǎn)，并附加了投保人豁免。 如果在繳費(fèi)期間，張先生不幸得了重病，那么兒子的保單就不用再交保費(fèi)了，保障依然有效。 這項(xiàng)保障對(duì)于單親家庭或者家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說特別重要，既能減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，又能確保孩子的未來不受影響。 小馬老師建議： 如果條件允許的話，可以考慮加上投保人豁免，給孩子多一份保障。

達(dá)爾文10號(hào)超越版重疾險(xiǎn)3大亮點(diǎn)： 1、意外導(dǎo)致重疾額外賠30% 達(dá)爾文10號(hào)超越版有個(gè)特別之處：如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致重疾，能多賠30%的保額。 這種保障，在保險(xiǎn)界可不多見，但實(shí)用性很強(qiáng)。 意外風(fēng)險(xiǎn)，無處不在，28種常見重疾中，有超過三分之一可能由意外引起，比如嚴(yán)重腦損傷、深度昏迷等。 而且，滑雪、跳傘、潛水這些高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，達(dá)爾文10號(hào)超越版也能提供保障。 意外引發(fā)重疾并不罕見，達(dá)爾文10號(hào)超越版的這項(xiàng)設(shè)計(jì)，真的很貼心。 2、不捆綁身故保障 超級(jí)瑪麗12號(hào)重疾險(xiǎn)下架了無身故版本，新上線的版本最長繳費(fèi)期限只有20年。 而達(dá)爾文10號(hào)超越版重疾險(xiǎn)不捆綁身故保障，可以靈活選擇是否附加。 附加后，18歲前賠max（已交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值），18歲后賠max（已交保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值，100%保額）。 達(dá)爾文10號(hào)超越版最長繳費(fèi)期限可選35年，性價(jià)比和靈活性都很高。 要知道，附加身故后的保費(fèi)差別還是很大的。 3、健康告知和核保寬松 達(dá)爾文10號(hào)超越版重疾險(xiǎn)在健康告知和智能核保方面，門檻相對(duì)較低。 像8個(gè)月前的小毛病，投保時(shí)無需特別說明，只要沒有其他問題，就可以直接購買。 以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，如果近半年內(nèi)分級(jí)是0級(jí)或3級(jí)，可以不包含在承保范圍內(nèi)；如果是1級(jí)或2級(jí)，不論結(jié)節(jié)大小、血流信號(hào)、邊界等條件，只要符合要求就能按標(biāo)準(zhǔn)體承保。 此外，達(dá)爾文10號(hào)超越版對(duì)于乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、卵巢囊腫、脂肪肝等核保也很寬松，身體健康狀況有異常的可以嘗試下智能核保。