如實(shí)告知！如實(shí)告知！如實(shí)告知??！ 告知業(yè)務(wù)員≠告知保險(xiǎn)公司，你只跟業(yè)務(wù)員說(shuō)了一聲，他也沒(méi)法保證你這份保險(xiǎn)在他離職之后會(huì)怎么樣，在10年后、20年后、30年后會(huì)怎么樣。一切以合同為準(zhǔn)！ 你答過(guò)的健康告知的內(nèi)容，是會(huì)直接進(jìn)保單的。 如果看到描述有、自己也清楚，這不就是典型的“知情不報(bào)”嗎？！重點(diǎn)是，你告知了“前列腺炎”之后，對(duì)保險(xiǎn)影響不大。只要是現(xiàn)在無(wú)需治療，或已治愈滿半年，沒(méi)有以下的癥狀，基本標(biāo)體承保。（1）尿急、尿頻、尿潴留等排尿異常；（2）尿檢異常；（3）泌尿系感染；（4）腎功能損害；（5）PSA檢查異常。一般標(biāo)體通過(guò)。我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行的是電子病歷管理，門(mén)診病歷最少保存15年，住院病例最少保留30年。你什么時(shí)候生過(guò)病、吃過(guò)什么藥、做過(guò)哪些檢查，通通都能被查出來(lái)。保司的渠道網(wǎng)深到你無(wú)法想象，千萬(wàn)別懷疑他們的能力。一旦查出客戶健康告知做假、故意帶病投保，保司不僅可以不賠，甚至連保費(fèi)也不會(huì)退還，可謂得不償失。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它就是指保險(xiǎn)公司不賠的部分，只有超過(guò)這個(gè)免賠限額，保險(xiǎn)公司才給予賠付。而常見(jiàn)的免賠額有3種，決定著你能拿到多少賠款： 1、絕對(duì)免賠額： 約定一個(gè)具體數(shù)值，在這個(gè)數(shù)值之上、保額以內(nèi)的，才能賠；而低于免賠額以下的部分，保險(xiǎn)公司不予賠償。多用于醫(yī)療險(xiǎn)。 2、相對(duì)免賠額 約定一個(gè)數(shù)值，如果損失超過(guò)這個(gè)數(shù)值，保險(xiǎn)公司在保額以內(nèi)賠。多用于海上運(yùn)輸保險(xiǎn)。 舉個(gè)栗子：一噸貨物投保了保額50萬(wàn)的貨運(yùn)險(xiǎn)，相對(duì)免賠額2萬(wàn)元，一躺運(yùn)輸下來(lái)，貨物因?yàn)槟p或天氣導(dǎo)致貨物有損，總計(jì)價(jià)值損失5000元，因?yàn)樾∮?萬(wàn)元相對(duì)免賠額，所以這5k不賠；如果貨物損失2萬(wàn)，達(dá)到相對(duì)免賠額，這2萬(wàn)都賠。 3、總計(jì)免賠額 相當(dāng)于絕對(duì)免賠額的加總。 在保障時(shí)間內(nèi)，多次損失累計(jì)，損失總額＜總計(jì)免賠額，都不賠；總計(jì)損失＞相對(duì)免賠額，對(duì)超額部分賠償。 舉一個(gè)例子：小紅配置了一份累計(jì)免賠額為2萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)，這一年她生病了4次，醫(yī)療費(fèi)用分別用了1萬(wàn)元、5000元、1萬(wàn)元、2萬(wàn)元（總計(jì)4.5萬(wàn)），這樣小紅累積的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)超過(guò)2萬(wàn)元的免賠額了，那么保險(xiǎn)公司需要對(duì)【4.5萬(wàn)-2萬(wàn)=2.5萬(wàn)】的部分按規(guī)定賠付。

1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決的是重大疾病引起的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。聽(tīng)名字就知道，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額很高，都是百萬(wàn)起。不過(guò)要注意，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，就是要花了錢(qián)才能給報(bào)銷(xiāo)。而且它通常還有個(gè)1萬(wàn)的免賠額，就是你治療花的錢(qián)得超過(guò)1萬(wàn)才能報(bào)銷(xiāo)。 2、小額醫(yī)療險(xiǎn)。小額醫(yī)療險(xiǎn)同樣是報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，不過(guò)它解決的是日常的小病小痛。保額通常是1萬(wàn)、2萬(wàn)，剛好能彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額部分。 3、意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)解決的是意外風(fēng)險(xiǎn)。日常的磕磕碰碰，交通意外都算我們常說(shuō)，明天和意外不知道哪一個(gè)先來(lái)，所以意外險(xiǎn)一定要配一份。而且意外險(xiǎn)也不貴，一年一百來(lái)塊就能搞定。 4、重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn)，就是買(mǎi)多少保額，出險(xiǎn)的時(shí)候就賠多少。因?yàn)檫@個(gè)特性，配置它的目的是解決患重大疾病之后，工作收入損失和康復(fù)的費(fèi)用。小孩通常會(huì)有針對(duì)性的產(chǎn)品，而且價(jià)格會(huì)比較便宜。在大人保險(xiǎn)配齊的情況下，一定要買(mǎi)一份。 5、教育年金。教育年金是給小孩未來(lái)的教育、創(chuàng)業(yè)，甚至婚嫁做準(zhǔn)備。特點(diǎn)是能夠穩(wěn)定增值，確定領(lǐng)取。當(dāng)然，教育年金帶有理財(cái)屬性，一定是在前面四個(gè)已經(jīng)配置的情況下再考慮。

就跟買(mǎi)衣服，有男裝女裝、尺碼大小、價(jià)格高低、風(fēng)格的區(qū)分一樣，挑重疾險(xiǎn)，也要看我們的身體情況、年齡大小、預(yù)算高低、產(chǎn)品特色。 首先是身體情況。這是能不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)的門(mén)檻。其實(shí)比如有甲狀腺結(jié)節(jié)的人，就跟身體健康的人方案不同。他們需要選一款健康告知寬松的產(chǎn)品，不過(guò)同時(shí)也犧牲了一定的保障。 其次是年齡。要記住，不是所有年齡的人都能買(mǎi)到重疾險(xiǎn)，通常限制是0-55歲，再往上就難買(mǎi)了。而且，不同年齡適合產(chǎn)品不同，小孩的重疾險(xiǎn)通常有一些專屬打造的產(chǎn)品，更契合小孩的情況。比如，小孩容易患的少兒白血病，會(huì)作為特定疾病額外保障。 最后，還有價(jià)格問(wèn)題。同一個(gè)產(chǎn)品，男性一般會(huì)比女性貴，大人會(huì)比小孩貴。如果遇到一些身體的健康問(wèn)題，還可能被保險(xiǎn)公司額外加錢(qián)。

這個(gè)沒(méi)有絕對(duì)的誰(shuí)好誰(shuí)壞，他們各有利弊。 不帶身故的重疾險(xiǎn)：優(yōu)點(diǎn)很突出，便宜。缺點(diǎn)呢，就是假如沒(méi)有生病，人就沒(méi)了，這個(gè)保險(xiǎn)是不賠的。另外呢一些重大疾病的賠付都是有條件的，例如腦中風(fēng)后遺癥需要達(dá)到特定的狀態(tài)且180天后才能賠，如果還沒(méi)到180天，人就走了，這種情況也是賠不了的。 那帶身故的重疾險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)呢就是100%能拿到理賠。缺點(diǎn)就是貴，而且重疾和身故只能賠一個(gè)，賠付重疾之后，那這份保險(xiǎn)也就結(jié)束了，后續(xù)身故就不會(huì)賠了。 至于怎么選，大家可以結(jié)合預(yù)算來(lái)！ 預(yù)算不足：如果保額買(mǎi)到30萬(wàn)之后，保險(xiǎn)預(yù)算已經(jīng)不多，那就不建議附加身故保障了。這時(shí)可以優(yōu)先考慮充分覆蓋重疾風(fēng)險(xiǎn)，將保額增加到50萬(wàn)或以上，保障一旦得了大病，能夠獲得足夠的賠償。 預(yù)算充足：建議優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)一份帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)，再搭配一個(gè)定期壽險(xiǎn)。這樣既可以獲得全面保障還能提高自己做為家庭頂梁柱時(shí)期的保額。

如果單從保障來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是重疾險(xiǎn)更好！但爸媽上了年紀(jì)，買(mǎi)保險(xiǎn)限制還挺多，所以別一上來(lái)就買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，記得先做3件事： 1、 做道算數(shù)題，看是否保費(fèi)倒掛 什么是保費(fèi)倒掛呢？我們都知道，成年人年齡越大保費(fèi)越貴，給父母買(mǎi)保險(xiǎn)很容易出現(xiàn)，保額還沒(méi)交保費(fèi)高。這種情況就是保費(fèi)倒掛，買(mǎi)重疾險(xiǎn)就很沒(méi)必要了。 2、 如果沒(méi)有保費(fèi)倒掛，看價(jià)格能不能承受 像50、60歲的年紀(jì)，20萬(wàn)的重疾保額還不帶身故，保費(fèi)也分分鐘上萬(wàn)，性價(jià)比確實(shí)不高，大家可以評(píng)估一下是否能接受。 3、如果能承受，看是否能買(mǎi) 除了價(jià)格、性價(jià)比，給爸媽買(mǎi)重疾險(xiǎn)還有一個(gè)攔路虎：健康告知，重疾險(xiǎn)的健康告知比較嚴(yán)格，問(wèn)的比較細(xì)，如果父母有3級(jí)高血壓、高血糖、做過(guò)甲狀腺手術(shù)，一般是買(mǎi)不了的。 如果以上3關(guān)過(guò)不了，那么防癌險(xiǎn)會(huì)是更好的選擇。防癌險(xiǎn)，顧名思義只保癌癥，如果確診了合同約定的癌癥，保險(xiǎn)公司直接賠一筆錢(qián)。 那如果已經(jīng)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)還需要買(mǎi)防癌險(xiǎn)嗎？如果重疾保額足夠，就不用買(mǎi)了。如果重疾險(xiǎn)保額低于30萬(wàn)，再考慮補(bǔ)充防癌險(xiǎn)提高癌癥保額。

其實(shí)，質(zhì)子重離子治療屬于放射治療的一種，可以說(shuō)是升級(jí)版的放療，準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)應(yīng)該叫質(zhì)子治療和重離子治療。相比于像子彈的傳統(tǒng)放療，那么質(zhì)子重離子治療就像定點(diǎn)爆破。 子彈嘛~只要沒(méi)有阻擋，會(huì)一直向前；而“定點(diǎn)爆破”的質(zhì)子重離子治療只是對(duì)某個(gè)區(qū)域“爆炸”，相比“子彈”來(lái)說(shuō)，對(duì)其他組織傷害會(huì)更低。 質(zhì)子重離子不是適用于所有腫瘤，但也不少。比如兒童腫瘤、有長(zhǎng)期生存可能的腫瘤、需高劑量照射但與正常器官臨近需要保護(hù)的腫瘤，如前列腺癌、頭頸腫瘤、腦腫瘤、肺癌、肝癌等、老年患者等。

先說(shuō)結(jié)論，網(wǎng)上、線下買(mǎi)保險(xiǎn)，理賠沒(méi)區(qū)別！ 一般理賠流程如下： 1. 小額理賠案件，可選擇撥打保司電話，前往官方APP、微信公眾號(hào)等渠道，上傳資料，申請(qǐng)理賠； 2. 大額理賠案件，線上買(mǎi)的保險(xiǎn)，可以整理好資料郵遞至保險(xiǎn)公司指定地點(diǎn)；線下買(mǎi)的保險(xiǎn)，可以前往保司網(wǎng)點(diǎn)提交資料。 至于到賬時(shí)間，小額的理賠，一般幾天就可到賬；大額理賠案件因保險(xiǎn)公司還需核實(shí)，會(huì)耽誤點(diǎn)時(shí)間，但也不會(huì)太久~ 因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第二十三條有規(guī)定，保險(xiǎn)公司在收到報(bào)案后，要在30天內(nèi)作出核定。 所以網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)和線下買(mǎi)保險(xiǎn)，都只是購(gòu)買(mǎi)渠道不同而已，不會(huì)影響到理賠結(jié)果！

我國(guó)健康告知實(shí)行的是【有限告知】原則。也就是做到“有問(wèn)必答，不問(wèn)不答”。即保險(xiǎn)公司問(wèn)到的，我們就如實(shí)回答就行。沒(méi)問(wèn)到的，不用告知！ 而回答健康告知的問(wèn)題，是要以正規(guī)機(jī)構(gòu)的就診記錄和體檢報(bào)告為準(zhǔn)。 定期體檢是個(gè)好習(xí)慣，但沒(méi)有必要為了買(mǎi)保險(xiǎn)而特地去體檢。要是體檢查出異常，很可能會(huì)影響我們買(mǎi)保險(xiǎn)。輕則加費(fèi)承保、除外承保，嚴(yán)重的就直接拒保了。如果想體檢，可以等買(mǎi)完保險(xiǎn)，并且過(guò)了等待期后再去體檢，可以有效避免理賠糾紛。

首先，沒(méi)得病，重疾險(xiǎn)就不賠錢(qián)了嗎？當(dāng)然不是啦。 重疾險(xiǎn)主要分為三種：消費(fèi)型、含身故責(zé)任和滿期返還。 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，患了規(guī)定的疾病就能賠錢(qián)，雖然不含身故責(zé)任，但是身故后，家人可以選擇退保拿回現(xiàn)金價(jià)值。啥叫現(xiàn)金價(jià)值？現(xiàn)金價(jià)值就是退保時(shí)可以拿回多少錢(qián)。 含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)，無(wú)論是生病，還是無(wú)病無(wú)災(zāi)壽終就寢，都會(huì)賠保額。 滿期返還重疾險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是“有病賠錢(qián)、沒(méi)病返錢(qián)”，不僅保障疾病、身故，在約定的年紀(jì)活著還能再領(lǐng)一筆錢(qián)。 其次，買(mǎi)保險(xiǎn)不能用劃算與否來(lái)評(píng)定，根據(jù)實(shí)際情況合理規(guī)劃，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是算不出來(lái)。沒(méi)有人能算出自己什么時(shí)候會(huì)用到這筆錢(qián)。 一份重疾險(xiǎn)，可以將未知疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，多一份保障多一份安心。無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)發(fā)生，咱們也有足夠的底氣去應(yīng)對(duì)！