靠三個“差”： 死差，在設(shè)計保險產(chǎn)品的時候，精算師們要對發(fā)生風(fēng)險的概率做評估，算出這個產(chǎn)品的賠付率。然后再根據(jù)這個預(yù)期賠付率去計算保費(fèi)和保額的比例。當(dāng)預(yù)期賠付率＞實(shí)際賠付率的時候，就產(chǎn)生了死差。 費(fèi)差，保險公司在運(yùn)營一款產(chǎn)品的時候會有一定的預(yù)算，如果實(shí)際支出＜預(yù)算，就會產(chǎn)生費(fèi)差。 利差，保險公司會拿我們交的一部分保費(fèi)去投資，如果實(shí)際的投資利率＞預(yù)定利率，就會產(chǎn)生利差。而利差是保險公司最主要的利潤來源。

1、什么是投連險 投資連結(jié)保險，簡稱投連保險，就是保險與投資掛鉤的保險，指一份保單在提供人壽保險保障的同時，保單的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，所有的投資收益和投資損失由用戶承擔(dān)。 2、什么是萬能險 萬能險是指，為被保險人提供身故保障的同時，用戶還可以把資金放入保險公司為其建立的投資賬戶（萬能賬戶）中，保單價值與該投資賬戶的收益相關(guān)。 3、什么是分紅險 分紅險是指，上一年度保險公司用這類分紅險的錢去投資，獲得的可分配盈余，會按照一定比例分給用戶。 4、投連險、萬能險和分紅險的區(qū)別 最主要的是風(fēng)險不同，3個險種對比： 投連險風(fēng)險系數(shù)最高，不保證收益，盈利和虧損都由用戶自己承擔(dān)。 分紅險風(fēng)險系數(shù)中等，本金不會有虧損，但可能會出現(xiàn)沒有分紅的情況。 萬能險風(fēng)險系數(shù)最低，保險公司會提供保底利率，最差的情況也能拿到保底利率的收益。

25歲剛出來工作，普遍面臨這兩種風(fēng)險： 1、意外傷害風(fēng)險：讀書時候擁有家人和學(xué)校的保護(hù)，工作之后很可能到異鄉(xiāng)去奮斗，面臨不熟悉的環(huán)境、更復(fù)雜的人際關(guān)系、更獨(dú)立的生活，意外更容易發(fā)生。 2 、健康醫(yī)療風(fēng)險：生病，除了受到作息影響之外，一定程度上是概率事件，所以我們不要覺得自己作息健康、身體棒棒，就忽略了這個風(fēng)險。 對應(yīng)上述的2類風(fēng)險，我們配置上重疾險、醫(yī)療險和意外險合適。 如果身上有背著房貸或者車貸的朋友，還需要加上一份定期壽險。

可以配置醫(yī)療險+重疾險。醫(yī)療險可用于支付社保不能報銷的部分，重疾險可在確診后一次性賠付一筆錢，保證病后收入不斷層。兩者配合，看病無憂。 在挑選保險時，要注意：醫(yī)療險應(yīng)包含特定治療手段、進(jìn)口藥等；重疾險應(yīng)覆蓋治療費(fèi)（至少30萬）+1年康復(fù)期收入損失。如果害怕因生病導(dǎo)致身故，給家庭帶來經(jīng)濟(jì)損失，還可以補(bǔ)充一份定期壽險。

如果不是出于特別的品牌偏好或者需求，不建議所有保險都在一家公司買，主要原因有兩點(diǎn)： 1、很多保險公司都會設(shè)置風(fēng)險保額，如果同一個被保險人的保險額度達(dá)到一定的高度，保險公司出于風(fēng)險考慮，可能會限制這個人再投保； 2、任何一家保險公司的產(chǎn)品都有優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，沒有絕對完美的保險產(chǎn)品，多家產(chǎn)品對比投保，可以相護(hù)補(bǔ)充不足。 很多人想在一家公司買保險，是擔(dān)心以后理賠會遇到麻煩，實(shí)際上現(xiàn)在能提供線上投保業(yè)務(wù)的公司，理賠服務(wù)都做得比較好。如果遇到理賠難題或者理賠糾紛，還可以聯(lián)系慧擇，為您提供協(xié)助理賠服務(wù)。

重疾險：健康告知中幾乎都含有精神類疾病，如果已經(jīng)確診了抑郁癥，大概率無法投保重疾險。但積極治療后，如果病情穩(wěn)定，可以選擇對精神類疾病核保相對寬松的保險公司的產(chǎn)品，試試申請人工核保，比如 昆侖健康、復(fù)星聯(lián)合。 醫(yī)療險：大部分醫(yī)療險也無法投保和賠付，它們會在免責(zé)聲明中明確指出“被保險人患有精神性疾病，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任”。但也有少數(shù)產(chǎn)品可以承保，比如平安e生保，但所有精神類疾病會被除外，因?yàn)槠渌膊‘a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，正常報銷。 意外險：多數(shù)沒有健康告知，可以投保。 壽險：壽險是以死亡為賠付條件，抑郁癥患者自殺的可能性，比普通人高很多，大多數(shù)保險公司都不愿意承擔(dān)這個風(fēng)險，想投保也是比較難。 所以，總結(jié)一下： 如果得了抑郁癥，意外險是可以正常買的，但要注意免責(zé)條款，有的產(chǎn)品會把精神疾病發(fā)作導(dǎo)致的意外做免責(zé)；醫(yī)療險有少量產(chǎn)品可以投保；重疾險等病情穩(wěn)定后可嘗試人工核保；壽險基本買不了。

對于普通消費(fèi)者來說，做好健康告知，可以避免發(fā)生理賠糾紛。 對于保險公司來說，健康告知的作用就是為了控制風(fēng)險，控制賠付成本；同時，健康告知把一部分有潛在風(fēng)險的人攔在門外，避免保險公司為他們承擔(dān)過高的保費(fèi)，讓普通大眾可以用一個比較合理的保費(fèi)獲得合理的保障。

這樣的糾結(jié)一般會發(fā)生在買重疾險的時候，通常我們建議繳費(fèi)時間越長越好。 1、減小繳費(fèi)壓力：繳費(fèi)時間拉長了，每年保費(fèi)少一些。 2、保費(fèi)豁免幾率更大：如果繳費(fèi)期結(jié)束前出險，后續(xù)保費(fèi)就可以不交了 。把繳費(fèi)期拉長，保費(fèi)豁免的概率會大一些。 3、現(xiàn)在的錢更值錢：因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀木壒?，未來的錢會比現(xiàn)在的錢不值錢。繳費(fèi)期拉長后，即使總保費(fèi)多一些，也不見得吃虧。 不過有例外情況，如果你屬于以下幾種情況，繳費(fèi)期不宜選太長： 1、收入不穩(wěn)定：如果收入不夠穩(wěn)定，擔(dān)心以后有可能收入中斷，繳費(fèi)期可以適當(dāng)縮短。 2、年紀(jì)較大：考慮到退休后收入減少，所以如果年紀(jì)稍大的朋友，要盡量在退休前結(jié)束繳費(fèi)，以免退休后保費(fèi)壓力過大。 3、購買年金險：如果你購買的是年金險，那么繳費(fèi)期越短，同樣保障期內(nèi)，能得到的收益會越多。

意外險可以正常承保。其他險種得分情況來看： 1、如果是乙肝病毒攜帶者 醫(yī)療險一般除外承保，重疾險一般正常承保，壽險一般正常承保。 2、如果是乙肝小三陽患者 醫(yī)療險一般除外承保，重疾險一般正常承保，壽險一般正常承保。 3、如果是乙肝大三陽患者 醫(yī)療險一般拒保，重疾險一般拒保，壽險部分正常承保。

不一定，需要分情況看。 如果是健康告知時隱瞞了病情，在后續(xù)理賠過程中，保險公司一旦調(diào)查出了既往癥病史，就可能會此為由拒賠； 如果健康告知時如實(shí)告知，核保后正?；蚣淤M(fèi)承保，后續(xù)因?yàn)樵摷膊〕鲭U了，一般可以正常理賠； 健康告知時如實(shí)告知，核保后正?；蚣淤M(fèi)承保，后續(xù)疾病發(fā)展為其他疾病的，發(fā)展的疾病一般可正常理賠。 有既往癥的情況下，想要盡量避免理賠糾紛，需要做到以下幾點(diǎn)： 1、一定要如實(shí)告知； 2、優(yōu)先選擇帶有智能核保的產(chǎn)品； 3、選擇對既往癥相對友好的產(chǎn)品； 4、尋求專業(yè)人士的幫助。