??之前也有很多姐妹都問過我一個問題：買保險是不是大公司更好？ 我大概也許知道大家心里怎么想的 無非就是說大公司大品牌，各方面肯定都更靠譜！

寶寶保險一般買好【少兒醫(yī)保+醫(yī)療險+重疾險+意外險】就夠了。 ①少兒醫(yī)保 少兒醫(yī)保作為一項國家福利，可以報銷門診、住院、手術等各項費用，保障很全面，一年才幾百塊錢。 寶寶有了醫(yī)保之后，再買醫(yī)療險這類商業(yè)保險，保費會更便宜，并且報銷比例也會更高。 以某款百萬醫(yī)療險為例，無社保版本的保費比有社保的貴了一倍多。 ②醫(yī)療險 醫(yī)療險推薦兩種：門診險和百萬醫(yī)療險。 門診險，免賠額低，保額也不高，就是用來應對孩子平時生個小病，例如感冒發(fā)燒門診看病的費用。 百萬醫(yī)療險，免賠額一萬，但保額高達百萬，能是給孩子一個大保障，用來應對不幸患大病高額的醫(yī)療費用。 2種醫(yī)療險作用不同。像開頭那位媽媽，如果想報孩子感冒發(fā)燒的門診費，就要買門診險。 ③重疾險 醫(yī)療險，只能解決孩子生病住院的醫(yī)療費用。 但孩子萬一患大病，家長還要承擔康復費用。如果去北上廣等一線城市找名醫(yī)、專家問診，食宿費、交通費用也是不小的支出，甚至還需要其中一方辭職陪護。 所以，有了住院醫(yī)療險，還需要一份重疾險，達到合同約定的賠付條件，一次性賠一大筆錢。 重疾險和醫(yī)療險是一對黃金搭檔，一個直接給錢，一個事后報銷，搭配在一起使用，效果更好。 ④意外險 意外險能覆蓋孩子平時不小心磕了碰了的醫(yī)療費用。 如果不幸遇到大的意外傷害，導致傷殘甚至身故，也會直接賠一筆錢。 它的價格也很低，一年幾十塊就能搞定。 意外險的身故傷殘保障大差不差，重要看意外醫(yī)療的免賠額，以及是不是不限社保范圍。

大家一般會在什么處境或經濟條件下，開始考慮給父母買保險？ 我們結合2位客戶真實故事，給大家聊一聊： 文女士，28歲決定給父母買百萬醫(yī)療險 給爸媽買保險的時候，我28歲。為什么會買呢？最直接的原因是當時我事業(yè)上遇到了危機。 年輕時做了幾年微商，掙了第一桶金，在湘潭買了自己的房，但微商紅利一下就過了，本來一年能掙個幾十萬，突然就沒什么收入，心態(tài)一下子就很差了。 我擔心沒錢，害怕以后父母突然有個啥事，自己拿不出錢來，于是每人花了幾百塊給他們買了百萬醫(yī)療險。 買完保險第一年，我媽被確診為胰腺癌中晚期。當時她才53歲，我原來以為人要到六七十歲才會生重病，沒想到來得這么快這么兇猛。 我?guī)е赣H去上海一家腫瘤醫(yī)院治病，做了一場大手術和6次化療。 不幸中的萬幸是，30多萬的治療費基本上都報銷了，自費花了一些異地治療費和住宿費。 剛開始，我沒想到都能報銷下來，想著實在不行就賣房。慶幸自己年輕時的決定，避免了一夜返貧。 方先生 裁員后慶幸4年前給父母買了保險 2019年前后，我在的公司處于破產重組的階段了，其實已經危機四伏。 危機感讓我有了給父母買保險的想法。2019年3月，我給爸媽買了百萬醫(yī)療險，每人900多塊錢，負擔得起。 當時爸媽60歲，我妹兩年沒工作了，我自己還有兩個孩子。我想如果父母生病，責任就是我來扛。 2019年的冬天，我母親不小心從三輪車上摔了下來，腿摔壞了。在這前不久，她視網膜剛查出了問題。在子女眼里，父母的老去好像都是突然間的，問題一個接一個。 老人都特別害怕進醫(yī)院，更害怕花錢。 我母親聽到醫(yī)生說腿部手術耗材比重大，自費幾萬，當場就拒絕手術。我反復安慰她不要擔心錢，有保險可以報銷，直到我發(fā)起了理賠申請，她人才輕松了一些，醫(yī)生說怎么治就怎么治。 我今年40歲了，年底公司裁員，我聽說自己也在裁員名單上，但我內心反而沒以前害怕了，對普通人來說，生活就是關關難過關關過，有保障多少會安心。 所以，其實給父母買保險，一定程度上是我們在經濟發(fā)展變緩，且充滿不確定的階段，守好自己小家方法。 也是遠在外地子女，給父母盡孝的一種方式。

像我們父母這一輩人，年輕的時候保險保障比較單一，而且大部分老人只有新農合，看病就醫(yī)依賴醫(yī)保，但醫(yī)保的報銷范圍是有限的。 雖然各地醫(yī)保政策略有不同，但使用限制是共通的： 兩定點：定點醫(yī)院與定點藥店。需要在對應醫(yī)院就醫(yī)、藥店買藥才能醫(yī)保報銷。例如，如果需要前往私立醫(yī)院就醫(yī)，就需要自費或通過其它商業(yè)保險來解決。 三目錄：指《基本醫(yī)療保險藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險服務設施目錄》、《基本醫(yī)療保險服務診療項目》。這三個目錄約定了具體的用藥、診療手段等如何賠付。例如，藥品目錄分為甲乙丙 3 類，報銷比例各不相同，甲類 100% 報銷，乙類部分報銷，丙類全自費。 起付線與封頂線：起付線類似于商業(yè)醫(yī)療險中所說的「免賠額」，超過起付線的部分，才能賠付。封頂線則是醫(yī)保報銷額度的上限，超過的部分需要自費。例如北京市在職的城鎮(zhèn)職工醫(yī)保待遇是門診 1800 元起付，上不封頂，住院第一次 1300 元起付，封頂 50 萬元。超過的部分，醫(yī)保不再賠付。 如果是感冒發(fā)燒、輕微的小病小災，可以用醫(yī)保來應對，即使有超出的部分，也可以自己承擔。 但如果碰上重大疾病，醫(yī)保的報銷顯然就不夠用了。

??前段時間鄰居他爸爸患癌，光治病做手術就幾乎花光了家里所有的積蓄 ??后續(xù)康復治療還得跟親戚朋友借錢 ??真證實了那句“一病返貧”，特別是普通家庭的父母 ??經常報喜不報憂，到極端的情況才肯上醫(yī)院 ??一查出來就是大病，不治又不舍得，想治又掏不出那么多錢，真的太揪心了 ??所以給父母買保險，真的是最省錢的兜底方法了 每年只要1000多，就能換生病時有幾百萬報銷額度

最新！10月保險榜單大盤點，有超多新品~ 假期過完，就已經來到10月了。 各大保司陸續(xù)推出新品，「保險榜單」也迎來了大洗牌。 話不多說，本期給大家整理了一波推薦清單，個個都很能打

在提交健康告知時，我們應遵循“有問必答、不問不答”的原則。 如實告知，可以讓我們更清楚了解到保險的賠付范圍，完全沒必要隱瞞。 健康告知提交后，可能的核保結果包括： 正常承保：可以直接投保； 加費承保：支付額外費用，保障范圍不變； 除外承保：可以投保，但某些相關疾病不在保障范圍內，例如乳腺結節(jié)3級，乳腺癌及其手術并發(fā)癥除外； 延期承保：現在買不了，后續(xù)可以再嘗試投保。比如說，早產兒達不到指標，可以等孩子月份足了再看情況； 拒保：無法投保，因為疾病風險超出了產品的承保范圍。 對我們來說，理想的選擇順序是：正常承保＞加費承保/延期承保＞除外承保＞拒保。 平時應定期關注自己的體檢、住院或就診記錄。如果不著急，可以在購買保險并通過等待期后再進行體檢。 如果身體狀況已經出現異常，可以嘗試同時提交多個以上產品的核保申請，選擇核保結果更有利的產品。 更直接的方法是，尋求專業(yè)保險顧問的幫助，他們憑借豐富的核保經驗，能為我們提供更明智的選擇。

其實早在2000年，分紅險就“出生”了，第一款分紅險是國壽發(fā)布的“千禧理財”。 當時正趕上銀行存款和國債不斷降息，股市情況也不佳（跟現在的有點像）。 所以，有這么一種“有保底，又有機會拿分紅”的產品出現，很快就大受歡迎。 那這么好的分紅險，為什么被罵呢？ 主要有2點原因： 首先，2022年12月30日前，分紅險的分紅情況是不披露的，導致買分紅險就像開盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高檔是6%，可包含死差和費差；現在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上銷售誤導較常見，用高檔利益演示當做保證利益，到分紅的時候，跟原本的預期差別較大。 但在監(jiān)管的嚴格要求之下，這些bug都已經修復了，目前是買分紅險的最佳時機！ ① 分紅實現率在官網披露 2022年11月，首次提出要求保險公司披露分紅實現率指標，用來展示“生效了N年的分紅保單的實際紅利派發(fā)情況”。（來源：《一年期以上人身保險產品信息披露規(guī)則》） 這樣，我們就可以從保險公司的官網，看到往期產品的分紅情況，是高是低，心里都有數。 ② 利益演示更合理 2020年2月，監(jiān)管要求利益演示時，紅利分配比例統(tǒng)一為70%，并且只能用利差演示； 2022年12 月，監(jiān)管再發(fā)文件，要求收益演示的利率最高為4.5%； 新的利益演示方式，給投保人的預期會更合理一些。 咔咔幾刀下來，分紅險6%收益率的大餅被打破。 曾經藏在黑匣子里的真實收益也得見天日，公開透明地展示在大家面前。 自此以后，不同保險公司的分紅險具備了可比性，我們這才有機會，買到真正靠譜的產品。 ③2.5%保底，白送分紅 再加上，傳統(tǒng)人身險預定利率再一次下調，從3.0%降至2.5%。 而分紅險在9月份這個窗口期，還能維持2.5%的預定利率。 也就是說，同樣的保證利益，買分紅險相當于“白拿分紅”。 我們拿一個新上架2.5%固收產品，和2.5%悅享盈佳分紅險做個對比。 即使悅享盈佳的分紅為0，僅拿保證利益，也高于2.5%預定利率的信泰如意尊B(yǎng)款。

分紅險雖好，但也不能盲目去買。 分紅型產品的挑選要比年金險、增額壽險這類傳統(tǒng)型產品復雜得多。 小馬老師以世界500強大保司的分紅險-悅享盈佳為例，從4個維度講講怎么挑分紅險： 1、關注保證利益及（預期）紅利利益 一個是保證能拿到的利益，另一個是可能能拿到的利益。 ①保證部分利益，至少在2%以上 保證利益，白紙黑字寫進合同，一定能拿到手。 保證利益越高越好，這樣不管以后分紅多少，起碼有較好的兜底。 以悅享盈佳分紅險為例：30歲女性投保，年交10萬，交3年。

大部分第一次接觸保險的姐妹，都會注重保險公司規(guī)模大小 ????大公司實力強，口碑好，分支機構多，這樣看確實安心哈 及時響應大家的需求，篩選出大家蕞熟悉的3家大公司來測評 ?中國平安、?太平洋保險、?中國人保 . 從它們幾千款產品中篩選出9款更適合多數人群的【大公司保險清單】 高性價比！閉眼入不踩坑！夠放心！ 不想費時費力去挑選的姐妹，點個收藏?慢慢看 ??但還是要提醒大家，一味關注品牌而忽略了保障，也不行哦，要平衡