小神童少兒綜合意外險（2021版）分為三個版本，不同版本對應的保障不同，大家可以根據(jù)需求，靈活選擇合適的保障計劃: 1、意外身故/傷殘 在保險期間內(nèi)，若被保險人遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，保險公司按意外傷害保險金額給付身故保險金，對該被保險人的保險責任終止。若因該意外傷害事故造成《人身保險傷殘評定標準及代碼》所列傷殘之一的，保險公司按該表所列給付比例乘以意外傷害保險金額給付傷殘保險金，累計達到保險金額時，對該被保險人的保險責任終止。 注：基礎版保額20萬、經(jīng)典版保額30萬、尊貴版保額50萬。 2、意外醫(yī)療 在保險期間內(nèi)，若被保險人遭受意外傷害事故，并因此在二級或二級以上公立醫(yī)院進行治療，對于被保險人自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)實際發(fā)生的必須由被保險人自行承擔的按照當?shù)鼗踞t(yī)療保險或其他公費醫(yī)療主管部門規(guī)定可報銷的、必需且合理的醫(yī)療費用，保險公司按照100%比例給付意外醫(yī)療保險金，累計達到保險金額時，對被保險人的保險責任終止。（含意外住院和門急診以及自費醫(yī)療，0免賠，合理醫(yī)療費用100%賠付；合理醫(yī)療費用包含社保范圍內(nèi)醫(yī)療及自費藥品費用、診療費、器械費等，但美容、整容、康復、牙齒修復及相關的費用除外） 注：基礎版保額1萬、經(jīng)典版保額2萬、尊貴版保額3萬。 3、未成年人第三者人身傷害 在保險期間內(nèi)，若被保險人在中華人民共和國境內(nèi)（不包括港澳臺地區(qū)）因意外傷害事故導致第三者人身傷亡，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司按照本保險合同約定負責賠償，累計達到保險金額時，對被保險人的保險責任終止。 注：基礎版保額1萬、經(jīng)典版保額1萬、尊貴版保額1萬。 4、飛機/火車/輪船/汽車意外身故/傷殘 在保險期間內(nèi)，若被保險人以乘客身份乘坐民航客機/商業(yè)營運火車/輪船/汽車期間因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故的，保險公司按“飛機/火車/輪船/汽車意外傷害保險金額”給付身故保險金；若因該事故造成《人身保險傷殘評定標準及代碼》所列傷殘之一的，保險公司按該表所列給付比例乘以“飛機/火車/輪船/汽車意外傷害保險金額”給付傷殘保險金，累計達到保險金額時，對被保險人的保險責任終止。（本保障可與意外身故/傷殘累計賠付） 注：三個版本均為飛機意外身故/傷殘20萬元、火車/輪船意外身故/傷殘10萬元、汽車意外身故/傷殘5萬元。 注：具體保障內(nèi)容一保險條款及保險合同為準。

對您來說是意外，但從保險公司的角度來看，可能就不太意外了。保險對于“意外”的定義，是“外來的、突發(fā)的、非本意的、偶然的、不可預見的”。所以意外險是肯定不會賠付。 而醫(yī)療險，也把妊娠、流產(chǎn)、分娩等相關費用除外。 不過，如果有買社保，生育險是可以報銷一些生育醫(yī)療費，還會有生育津貼。

孩子跑跑跳跳，容易摔傷燙傷，選擇意外險的時候可以著重看看報銷范圍，是否社保內(nèi)外費用都可以報銷。 除此之外，還可以關注一下：是否保障意外傷殘（不是只保全殘）、價格是否合理（50萬保額一般一年100+即可）。

意外險承保的風險是意外傷害。通常，保險公司的意外險產(chǎn)品對意外傷害定義是：以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。 意外險講究近因原則，意思是，歸不歸意外險管，是看導致?lián)p害發(fā)生最直接、最起決定作用的原因是不是屬于意外。 比如不小心摔傷扭傷、貓狗咬傷，所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，是由意外引起的，意外險可以報銷。 但像突發(fā)心梗，是由疾病引起的，就不在意外險保障范圍之內(nèi)。 意外險的核心保障有3樣： 1、意外身故。如果發(fā)生意外后身故，可以賠身故保險金。 2、意外傷殘。一般根據(jù)傷殘等級賠付，不過也要看清楚，有的產(chǎn)品只賠全殘，其他傷殘等級都不賠。 3、意外醫(yī)療。一些意外事故導致產(chǎn)生醫(yī)療費用，這一項保障可以按約定比例報銷。 除此之外，還有一些專項的意外險，比如交通意外險，只賠交通過程中意外事故；又比如旅游險，只賠旅游期間的一些意外。 在購買之前，有4個方面，我們要了解清楚： 1、各個產(chǎn)品具體保障了些什么。避免到了出險的時候，才發(fā)現(xiàn)事故不在保障范圍之內(nèi)，就尷了個噶了。 2、承保職業(yè)范圍。一般意外險，都只限1-3類低風險職業(yè)投保。對于4-6類高危職業(yè)，能投保的意外險較少。 3、地區(qū)限制。有的意外險會對部分城市做些限制。主要是北京平谷、密云，河北滄州……這些地區(qū)被排除在外，主要是發(fā)生過一些大規(guī)模的騙保事件。 4、健康告知。多數(shù)意外險都沒有健康告知，但也有少數(shù)對健康狀況、收入情況等有問詢。如果不滿足問詢情況，可以選擇其他無健康告知的產(chǎn)品。

學平險主要有3大保障： 1、意外保障：保意外導致的身故和殘疾 2、意外醫(yī)療：對意外傷害造成的門急診的治療費用進行報銷 3、住院醫(yī)療：因意外或疾病住院的治療費，在責任范圍內(nèi)按一定比例報銷，相當于小額醫(yī)療險。 說白了，學平險相當于【意外險+小額醫(yī)療險】二合一的保險。有些學平險，還會包含一年期重大疾病保險或第三方責任等保障。 2015年之前，學平險都是強制要買的，由學校代為投保。一般也就幾十塊到一兩百不等，基本在報名時和學費一塊兒交了。 2015年，教育部有規(guī)定，嚴禁學校代收商業(yè)保險費。因此，現(xiàn)在家長們可以自由選擇是否給孩子購買學平險。 總體來看，學平險有三大優(yōu)勢。 1、價格便宜：每年只需幾十塊錢到兩三百不等。 2、保障范圍廣：上面也提到，學平險保障范圍包含了意外、醫(yī)療保障，有些還有重疾保障。保障內(nèi)容更廣泛些。 3、投保門檻低：學平險的健康告知寬松，有些甚至沒有健康告知。 身體有些小毛病的小朋友都可以買。但要注意，它一般對既往癥免責。家長們在給孩子投保時，要認真看看保險的健告和條款。 不過，正因為學平險價格便宜、保的范圍廣，也存在明顯不足： 1、保額低：學平險的醫(yī)療、重疾保額一般只有幾萬塊。這個保額應對感冒發(fā)燒、摔倒受傷等小病小痛還行，但是碰到白血病這樣的重疾，簡直是杯水車薪！ 但買百萬醫(yī)療險，7歲的孩子只要236元/年，重疾醫(yī)療保額高達四百萬，可以輕松覆蓋大病醫(yī)療費用。 2、報銷限制多：學平險一般只能報銷社保范圍內(nèi)費用，自費藥不保。 3、續(xù)保不穩(wěn)定：大多數(shù)學平險的保障期只有一年，如果停售后，一年后又要重新找保險，有點麻煩。 如果你的孩子啥保險都沒有，又覺得孩子需要保障，可以考慮買一份學平險作為基礎保障。 但想給孩子全面的保障，只有學平險是完全不夠用的。 想更全方位抵抗健康風險，還是建議優(yōu)先選擇用“專業(yè)選手”進行搭配：少兒醫(yī)保（基礎）+重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險。

短期意外險是可以退保的，但是短期意外險多數(shù)沒有猶豫期。如果不是在猶豫期退保，保險公司只會退還未滿期的凈保費，因為短期意外險沒有保單現(xiàn)金價值。（具體如何退費以條款約定為準。）

意外險的保障很簡單，無論產(chǎn)品怎么更新，一個好的意外險始終包含下面3個部分： 意外身故：被保人如果身故，可以獲得賠償。 意外傷殘：如果發(fā)生意外殘疾，可以按比例獲得賠償。 意外醫(yī)療：意外造成的醫(yī)療費用也可以進行報銷。 意外險應該如何選呢？ （1）保額買多少？ 如果是買給家庭經(jīng)濟支柱，意外險的保額要高一些，50-100萬是比較常見的，高收入人群可以多買點。 （2）意外醫(yī)療如何選？ 大多數(shù)情況，意外不會直接導致身故，磕碰的情況更多，所以意外醫(yī)療是比較常用到的，主要看3點： 報銷范圍：是否限社保范圍內(nèi)費用，關系到自費藥、進口醫(yī)療器械能不能報； 免賠額：免賠額越低越好，0免賠就最好了； 報銷比例：報銷比例越高越好。 有的產(chǎn)品還有其他的一些保障，比如：救護車費用、住院津貼等，這些都是錦上添花。 （3）保障期限如何選？ 意外險主要防范的是意外風險，與個人健康狀況無關，不會因為年齡的增長而增加保費。即使出險，第二年也可以正常購買，不存在續(xù)保問題。所以，完全沒必要購買長期險產(chǎn)品，一年一買就可以了。

1、長期出差的人：因為乘坐交通工具比較頻繁，可以考慮買一份一年期的交通保障較好的意外險。需要注意一下，自己經(jīng)常乘坐的那類交通工具，是不是在保障范圍之內(nèi)。 2、偶爾短期出差的人：可以每次出差買一份短期的交通意外險，保障涵蓋出行期間即可。

學平險全稱“中小學生平安保險”，專門給在校中小學生提供意外身故、傷殘和住院醫(yī)療保障的保險。 在學生入學的時候自愿投保，購買手續(xù)簡單，保費便宜，幾十塊就能獲得包括意外身故傷殘、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療等多項保障。相較于市面上其他保險，有很大的優(yōu)勢。 小孩子天性好動，抵抗力又沒有大人那么好，潛在的健康風險高，因此一份學平險是很有必要配置的。

綜合意外險是相對于單一保障責任意外險的概念。比如旅游意外險、航空意外險、交通意外險等都只保障單一場景的意外。 而綜合意外險的保障是滿足外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的所有意外場景。 通常保障內(nèi)容分了3塊： 意外身故：因意外導致身故的情況，按保額進行賠償，保額100萬，就賠100萬 意外傷殘：因意外導致的傷殘，按傷殘等級1-10級的不同比例進行賠付 意外醫(yī)療：因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用，按照合同約定的比例和額度進行報銷。