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受益人，跟我們最終拿到保險(xiǎn)金有著直接的關(guān)系。 所以，投保時(shí)不確定好受益人，最終的賠償結(jié)果可能會大相庭徑。 今天針對受益人，給大家好好科普一下。 什么是保險(xiǎn)受益人？ 保險(xiǎn)受益人，是指由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 說白了就是去找保險(xiǎn)公司理賠和收到保險(xiǎn)公司理賠金的人。 一般可以分為兩類，指定受益人和法定受益人。 指定受益人： 由被保險(xiǎn)人或投保人指定的有權(quán)獲得理賠金的人。 指定受益人沒有人數(shù)的限制，投保人或者被保險(xiǎn)人可以指定一個人或者同時(shí)指定幾個人為受益人。 法定受益人： 是受益人按相等份額享有受益權(quán)，也就是說保險(xiǎn)金會由同一順序的繼承人，平均分。 《繼承法》規(guī)定的第一順位繼承人包括：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。 這里需要注意的是，投保時(shí)，如果沒有填寫指定受益人，則默認(rèn)為法定受益人，保險(xiǎn)金按照《繼承法》規(guī)定的繼承順序，由法定繼承人來領(lǐng)取。 另外，下面的三種情況，都是法定受益人： ① 保險(xiǎn)中，投保時(shí)沒有指定受益人； ② 指定的受益人先于被保險(xiǎn)人身故，沒有其它受益人； ③ 受益人放棄或喪失受益權(quán)，身故保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。按法定繼承順序規(guī)定。 指定受益人 需要注意什么？ 在指定多個受益人時(shí)，要想好順序和分配比例。因?yàn)?，這個是和受益人最終能拿到多少保險(xiǎn)金直接相關(guān)的。 方式1：同時(shí)獲得理賠金 如果想把理賠金同時(shí)留給家人，只是有的人拿的多，有的人拿的少。那么就可以指定受益順序都是1，并且指定具體份額。 舉個例子： 張先生為自己投保了100萬元的壽險(xiǎn)，指定妻子和兒子為第一順序受益人，收益份額分別是70%、30%。 那么，如張先生身故，妻子和女兒都生存，則妻子得到70萬元賠償金，女兒得到30萬元賠償金。 方式2：設(shè)置先后順序 除了設(shè)置金額比例外，還可以設(shè)置受益的先后順序。張先生可以設(shè)置妻子和母親為第一順序繼承人，如果妻子和母親都不在了，那么錢都給孩子。 方式3：設(shè)置金額比例，又設(shè)置先后順序 可以自行排列組合一下。 還有一點(diǎn)要注意的是，指定受益人其中一個先于張先生身故了，那么本該這個人的保險(xiǎn)金就會成為遺產(chǎn)了，按繼承法規(guī)定分配。

當(dāng)然不是。 我們先看下不同的養(yǎng)老體系，具體是怎么繳費(fèi)的：

一般來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品是不能“打折”的，同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同渠道擁有統(tǒng)一定價(jià)。但有一些“省錢”小技巧你需要知道： 1、買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，怎么買更省錢？ 百萬醫(yī)療險(xiǎn)，幾乎是大家很看重的險(xiǎn)種。30歲左右買，兩三百塊就能買到幾百萬的保額（首年）。 但隨著年齡增長費(fèi)率會攀升，到了60歲左右的年紀(jì)，如果想投保，基本都要個2000塊。 有不少朋友想給身體還不錯的爸媽買份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但又心疼保費(fèi)。 那么投保前，關(guān)注兩個細(xì)節(jié)，可能會幫我們省上一筆錢： ①家庭單保費(fèi)優(yōu)惠 也就是家里多人投保，可以獲得一定的保費(fèi)“折扣”。比如長相安百萬醫(yī)療險(xiǎn)，家庭單2人95折，3人9折，4人及以上85折。跟家人一起投保，還可以共享免賠額。 ②無理賠免賠額遞減 投保之后如果沒理賠，每年免賠額能遞減一些，如果有理賠就恢復(fù)到1萬。這個雖然沒有給我們直接減保費(fèi)，但也是蠻實(shí)在的。之前我們聊百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額，不少朋友就在吐槽1萬免賠太高。但現(xiàn)在有這種遞減設(shè)置，比如長相安醫(yī)療險(xiǎn)最低能減到5000元，相當(dāng)于免賠額折半。賠的時(shí)候，就多給我們賠5000元。也算是保險(xiǎn)公司給我們的讓利（能省一點(diǎn)是一點(diǎn)）。 2、買定期壽險(xiǎn)，怎么??？ 在定期壽險(xiǎn)里面，也有相似的“小優(yōu)惠”，夫妻一起投保，更劃算些。 投保夫妻共保的產(chǎn)品，如大麥甜蜜家2023。它是一款專為夫妻設(shè)計(jì)的定期壽險(xiǎn)，非常適合雙經(jīng)濟(jì)支柱的家庭。投保相同保額，保費(fèi)跟各自投保2份定壽，幾乎一致。但獲得的保障更多一些，一是：夫妻同時(shí)出險(xiǎn)，可以賠400%保額；二是：夫妻一方出險(xiǎn)，另一方保障繼續(xù)，但豁免之后保費(fèi)。 3、買重疾險(xiǎn)，怎么省？ 買重疾險(xiǎn)，特別是給孩子或者伴侶買重疾險(xiǎn)，善用【投保人豁免】。 投保人豁免，就是如果投保人（出錢的那個人）不幸出了約定事故（一般為身故、全殘、重疾、中癥、輕癥），保費(fèi)還沒交完的話，后續(xù)不用交了，保單保障依然有效。 萬一不幸患病，附加了【投保人豁免】，或許能幫忙減輕不少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

根據(jù)法律規(guī)定，數(shù)據(jù)電文是合法的合同表現(xiàn)形式，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。投保成功后，保險(xiǎn)公司會將電子保單發(fā)到您預(yù)留的電子郵箱里。 如果您需要留存紙質(zhì)保單，可以在慧擇或者向保險(xiǎn)公司申請郵寄紙質(zhì)保單。

如果沒有發(fā)生理賠，每年免賠額遞減1000元，最低至5000元，如果發(fā)生理賠，免賠額恢復(fù)至1萬元。 免賠額優(yōu)惠以家庭為單位計(jì)算，即家庭單均未有理賠才可降低免賠額，有一人理賠，恢復(fù)1萬元，恢復(fù)1萬元后，不再調(diào)整。

長相安百萬醫(yī)療險(xiǎn)由幾個條款組成，各條款的的醫(yī)院范圍分別是： 平安互聯(lián)網(wǎng)長期（B）醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)）的醫(yī)院范圍是國內(nèi)二級以上（含二級）屬事業(yè)單位編制的公立醫(yī)院的普通部（不含特需部、vip部、國際部或國際醫(yī)療中心）以及合同約定的其他醫(yī)院； 平安互聯(lián)網(wǎng)重癥監(jiān)護(hù)住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)院范圍是二級以上（含二級）公立醫(yī)院【其他不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的醫(yī)院除外】； 平安互聯(lián)網(wǎng)在線問診藥品費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)院范圍是指定互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院。 平安互聯(lián)網(wǎng)少兒門急診（B）醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)院范圍是二級以上（含二級）公立醫(yī)院普通部。

【保證續(xù)保時(shí)間】越長越好，一直是我們挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核心標(biāo)準(zhǔn)之一。 因?yàn)槟鼙ＷC續(xù)保，就意味著不用擔(dān)心產(chǎn)品停售、身體健康狀況下降、出險(xiǎn)等因素，影響我們繼續(xù)享受產(chǎn)品保障。 百萬醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在最長的保證續(xù)保期是20年。 有朋友就問：為什么不直接出保證續(xù)保終身的呢？這樣我就不用擔(dān)心20年后的續(xù)保問題了。 不是不想，而是不能。 先來解釋一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)的原理，簡單來說，保司需要考慮2個方面： 平均給出險(xiǎn)用戶賠多少錢？ 出險(xiǎn)用戶占投保用戶多少比例？ 打個比方： 30-40歲年齡段，平均200個人就會有1個人出險(xiǎn)，每個出險(xiǎn)的人平均需要報(bào)銷1萬元。 那么不考慮盈利和其他支出的情況下，這個產(chǎn)品的保費(fèi)應(yīng)該是10000元/200人=50元/人。 所以，我們就能推斷出百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最怕什么？ 1、怕賠的錢變多 百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的保險(xiǎn)，粗略來說，咱們住院花的醫(yī)療費(fèi)用，減去免賠額、社保報(bào)銷的部分、免責(zé)部分后，它基本都能報(bào)銷。 這種報(bào)銷型的，很怕醫(yī)療通脹。 還是剛剛那個例子，但出險(xiǎn)的人均報(bào)銷費(fèi)用變成了2萬元。 那么在保費(fèi)還是50元/人的情況下，每200人投保，保司收的保費(fèi)是1萬元，但需要報(bào)銷的費(fèi)用變成了2萬。 2、怕出險(xiǎn)用戶比例變大 理論上來說，只要不發(fā)生像新冠那種突發(fā)事件，出險(xiǎn)用戶的比例大體上是不變的。 但，這是針對投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的所有人來說。 聚焦到某一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，投保人數(shù)是不一定的。 暢銷的時(shí)候，會不斷有健康的人加入投保，出險(xiǎn)金額尚能維持在理想?yún)^(qū)間。 但如果這款產(chǎn)品競爭力下降，首先出逃的，就是那些健康的用戶。而留下的，多數(shù)是因?yàn)榻】禒顩r不允許他們轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品的。 這么一來，出險(xiǎn)用戶/投保用戶的占比肯定會上升。 原本平均200個人只出險(xiǎn)1人，現(xiàn)在上升到3人，即使出險(xiǎn)的人均報(bào)銷費(fèi)用不變，還是1萬元。 如果這款產(chǎn)品不漲價(jià)，那保司就會面臨收1萬元，要賠3萬的局面。 上面2個因素，無論哪個因素惡化，保司能做出的解決辦法，就是漲價(jià)。 通過漲價(jià)來覆蓋醫(yī)療通脹帶來更高的成本和健康用戶流失造成的損失。 所以，在2020年之前，長期醫(yī)療險(xiǎn)一旦開售，定下的費(fèi)率就不能更改，沒有保司敢出保證續(xù)保期在10年以上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。 因?yàn)橘M(fèi)率不能調(diào)整，虧損風(fēng)險(xiǎn)太大。

“熱死人了”，有時(shí)并不是一句玩笑話，近期多地高溫，已發(fā)生多起因中暑、熱射病昏迷乃至死亡的案例。 我們常說的中暑，其實(shí)是一種疾病，在高溫、不透風(fēng)的環(huán)境中，因體溫調(diào)節(jié)中樞功能障礙或汗腺功能衰竭，以及水、電解質(zhì)丟失過多，從而引發(fā)中樞神經(jīng)或心血管功能障礙的急性疾病。 中暑能不能理賠，需要看你買的是什么保險(xiǎn)，以及具體條款約定： 重疾險(xiǎn)：普通中暑癥狀不屬于重大疾病，但如果因?yàn)橹惺钜l(fā)了重疾險(xiǎn)約定的疾病狀態(tài)，如臟器衰竭、嚴(yán)重腦損傷、深度昏迷等，是能按照條款進(jìn)行理賠的； 醫(yī)療險(xiǎn)：因中暑產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，在醫(yī)療險(xiǎn)承保范圍之內(nèi)，符合理賠條件，是可以進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的； 壽險(xiǎn)：如果中暑特別嚴(yán)重，導(dǎo)致身故，壽險(xiǎn)是能賠付的； 意外險(xiǎn)：普通的綜合意外險(xiǎn)是不賠中暑的。意外險(xiǎn)的賠付必須符合“突發(fā)的、外來的、非本意的、非疾病的”這幾個條件，而開頭提到，中暑實(shí)際上屬于一種疾病，并不符合意外險(xiǎn)的賠付條件； 旅游意外險(xiǎn)/運(yùn)動意外險(xiǎn)：有些旅游運(yùn)動險(xiǎn)和運(yùn)動意外險(xiǎn)中，會包含“中暑意外傷害”保障，因中暑直接導(dǎo)致身故的，保險(xiǎn)公司會按照約定給付身故保險(xiǎn)金；因中暑導(dǎo)致傷殘的，保險(xiǎn)公司按《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》比例給付傷殘保險(xiǎn)金。 最后提醒大家，不同險(xiǎn)種的保障范圍有所區(qū)別，在購買時(shí)一定要認(rèn)真了解條款，如有不懂的地方，可以請專業(yè)人士進(jìn)行解讀；如有理賠相關(guān)問題，也可聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行解答。

發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)到底能不能賠，說到底，還是得看保障內(nèi)容和免責(zé)條款。 除了部分家財(cái)險(xiǎn)會對地震、臺風(fēng)等重大自然災(zāi)害免責(zé)外，其他的人身保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，乃至車險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)，臺風(fēng)、暴雨、洪水都在理賠范圍內(nèi)。 （一）人身保險(xiǎn)，基本都能賠 極端天氣下，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是發(fā)生高空墜物、觸電身亡、溺水等意外，而大部分人身保險(xiǎn)，如人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，如果符合保障范圍，都是可以獲得賠償?shù)摹? 意外身故/全殘：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，以及綜合意外險(xiǎn)，均可賠付； 意外傷殘：按照傷殘等級，意外險(xiǎn)會按比例賠付； 意外醫(yī)療：因極端天氣導(dǎo)致的意外醫(yī)療花費(fèi)，包含意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)，以及醫(yī)療險(xiǎn)均可賠付。 當(dāng)然，若所受傷害達(dá)到某些重疾條款約定，重疾險(xiǎn)也是會進(jìn)行賠償?shù)摹? （二）車險(xiǎn)能否賠償，視情況而定 臺風(fēng)、暴雨、洪水等極端天氣，車輛被砸受損、涉水造成發(fā)動機(jī)損壞等情況時(shí)有發(fā)生，而能否順利獲得車險(xiǎn)賠付，還要視情況而定。 1、有無購買涉水險(xiǎn) 如果沒有購買涉水險(xiǎn)，車輛因涉水行駛或停放被淹，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。如果購買了涉水險(xiǎn)，發(fā)動機(jī)損壞可正常賠付。但是，若車輛涉水熄火后，二次啟動導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損失擴(kuò)大，則涉水險(xiǎn)也不負(fù)責(zé)賠償。 溫馨提示：汽車涉水，千萬不能在熄火后再次發(fā)動。如果汽車有自啟功能，車主在遇大雨時(shí)一定要記得關(guān)閉此功能，以免造成損失得不到賠償。 2、車輛靜止被淹，按“自然災(zāi)害”賠付 如果汽車是停在小區(qū)或地下車庫被水淹造成損失，只要車輛參保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會按照自然災(zāi)害進(jìn)行賠付。 溫馨提示：事故發(fā)生后，不要試圖移動或發(fā)動車輛，應(yīng)盡快拍照、報(bào)案，時(shí)間上不能超過48小時(shí)。 3、車輛被砸，車損險(xiǎn)可進(jìn)行賠付 車輛在臺風(fēng)、暴雨等極端天氣，若被高空墜物或墻面倒塌砸到屬于自然災(zāi)害所造成損失，車輛被暴雨沖走導(dǎo)致的損失，也屬于車損險(xiǎn)范圍。若購買了車損險(xiǎn)，都是可以獲得賠付的。 （三）家財(cái)險(xiǎn)，能提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 像臺風(fēng)、暴雨、洪水導(dǎo)致的房屋或者房屋浸水、財(cái)產(chǎn)損失，房屋坍塌等很常見，對于這些情況，家財(cái)險(xiǎn)能提供比較有效、及時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠償。賠償額度以保險(xiǎn)公司定損、理賠決定為準(zhǔn)。 萬一在臺風(fēng)暴雨天氣，家中墜落物砸到“第三者”，一些家財(cái)險(xiǎn)含有的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”也可進(jìn)行賠償。 PS：家中存放的高價(jià)值古董、字畫等，因價(jià)格高昂且難以評估，一般會被列入免責(zé)范圍。 （四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可有效降低種植戶損失 若給農(nóng)田投保了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，在遇到譬如臺風(fēng)等自然災(zāi)害而造成農(nóng)作物減產(chǎn)損失時(shí)，就可以獲得相關(guān)保障，減小損失。 最后，面對臺風(fēng)、暴雨、洪水這類天災(zāi)，一方面要做好人身的基礎(chǔ)保障，配置合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一方面也得為自己的愛車或者房屋配置相應(yīng)的保障，購買之前一定看清楚可保范圍和免責(zé)條款。

這兩個差別還挺大，因?yàn)樗麄兙头謩e屬于不同的險(xiǎn)種。 ①概念含義不同 終身壽險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)的一種，在保險(xiǎn)合同成立之后，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)身故，受益人均能得到保險(xiǎn)公司的身故賠償，是對身故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 重疾險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種，它保障的是被保人的身體狀況，當(dāng)被保人確診合同約定的疾病時(shí)，可以按照要求，直接領(lǐng)取保險(xiǎn)公司賠付的保額，是對疾病風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。 ②保障不同 終身壽險(xiǎn)是一種以人的生命為保障標(biāo)的保險(xiǎn)，當(dāng)被保人身故或全殘時(shí)，就能獲取約定的保險(xiǎn)金。 重疾險(xiǎn)是一種以疾病為保障標(biāo)的的保險(xiǎn)，針對特定的疾病提供保障，當(dāng)達(dá)到條款約定的重大疾病狀態(tài)之后，就可以按照約定的保額獲得賠償。 ③作用不同 終身壽險(xiǎn)的作用會偏向于一定的資產(chǎn)增值，當(dāng)被保人缺錢使用時(shí)，可以按照終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表減保領(lǐng)取出一部分解決日常的生活，而現(xiàn)金價(jià)值會隨著時(shí)間保持一定的速度進(jìn)行增值，以達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。 因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保障的是疾病，并且能根據(jù)購買的保額進(jìn)行給付，所以重疾險(xiǎn)相對來說解決的是疾病造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，讓被保人度過疾病難關(guān)。 除此之外，終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)在一些具體的保障細(xì)節(jié)上也是不同，重點(diǎn)要知道這個兩個險(xiǎn)種解決的問題不一樣，要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)需要來決定買什么。