盡管小蜜蜂家庭版投保條件寬松、投放方式便捷、性價(jià)比超高，但任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都有它不能保障到的地方。小蜜蜂家庭版也存在一些不足之處。 1、超過(guò)50歲老人有較多限制： 乘坐公共交通工具或非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車意外身故、傷殘保額一律僅限5萬(wàn)； 意外醫(yī)療報(bào)銷無(wú)論是否經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷都是扣除100免賠額后80%比例賠付； 猝死不保。 “猝死”指突然發(fā)生急性疾病或癥狀，且因此突發(fā)疾病或癥狀直接、單獨(dú)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在發(fā)病后24小時(shí)內(nèi)身故。 2、保險(xiǎn)條款中有除外地區(qū)和限制醫(yī)院 本產(chǎn)品醫(yī)療機(jī)構(gòu)限中國(guó)境內(nèi)（不含港澳臺(tái)）二級(jí)或及二級(jí)以上的公立醫(yī)院普通部； 其中意外傷害醫(yī)療、意外傷害住院津貼不承擔(dān)給付責(zé)任的醫(yī)療機(jī)構(gòu)為： 北京市的平谷區(qū)、密云區(qū)所有醫(yī)院； 天津市的濱海、靜海地區(qū)所有醫(yī)院； 遼寧省的鐵嶺市、葫蘆島市所有醫(yī)院； 吉林省的四平市所有醫(yī)院、吉林大學(xué)中日聯(lián)誼醫(yī)院； 內(nèi)蒙古赤峰市所有醫(yī)院； 河南省除鄭州市外的所有醫(yī)院，鄭州市的登封市、中牟縣所有醫(yī)院； 河北省的唐山市所有醫(yī)院； 山東省的安丘市所有醫(yī)院； 四川省的宜賓市、內(nèi)江市所有醫(yī)院。 上述地區(qū)的下級(jí)市、縣、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)級(jí)醫(yī)院也不承保。

1.出生滿 30 天 - 17 周歲，符合健康告知都能買。 2.暖寶保 3 號(hào)由人保財(cái)險(xiǎn)承保，保 1 年，第 2 年需手動(dòng)續(xù)保。 3.醫(yī)療險(xiǎn)有健康告知，3 周歲以下還會(huì)問(wèn)到是否早產(chǎn)、體重過(guò)輕…… 要如實(shí)告知。 4.疾病門急診等待期 30 天，疾病住院等待期 90 天，意外沒(méi)有等待期，等待期后出險(xiǎn)才能賠錢。 5.疾?。ǜ忻鞍l(fā)燒）看門急診可以報(bào)銷，每次免賠額100 元，意外門急診沒(méi)有免賠額。 6.門急診報(bào)銷：扣除免賠額，醫(yī)保報(bào)銷后剩余 100% 報(bào)銷，醫(yī)保目錄外用藥可以報(bào)銷 40%。 7.門急診報(bào)銷：每天最多賠 500 元，累計(jì)最多賠 3 萬(wàn)。 8.住院報(bào)銷：0 免賠額，醫(yī)保報(bào)銷后剩余按 100% 報(bào)銷，醫(yī)保目錄外用藥可以報(bào)銷 40%；最多報(bào)銷 5 萬(wàn)元。 9.就醫(yī)時(shí)，需保留好相關(guān)病歷和發(fā)票，理賠時(shí)需要提交給保險(xiǎn)公司。 10.等待期 90 天后，不幸確診了白血病、重癥手足口病等 21 種少兒高發(fā)重疾，額外賠付 10 萬(wàn)元。 11.意外骨折，保險(xiǎn)公司按 100 元 / 天給付津貼。 12.意外身故 / 傷殘保額 20 萬(wàn)；疫苗接種意外傷害保額 10 萬(wàn)。 13.可以報(bào)銷意外傷害美容縫合，保額 2 萬(wàn)元；可報(bào)銷意外牙齒修復(fù)醫(yī)療，保額 2 萬(wàn)元。 14.有監(jiān)護(hù)人責(zé)任，每次事故財(cái)產(chǎn)損失免賠額：1000 元；每次事故人身傷亡醫(yī)療免賠額：100 元；每次事故財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額：1 萬(wàn)。 15.贈(zèng)送：兒童常見(jiàn)疾病電話咨詢 5 次 / 年；兒童安全用藥咨詢不限次；兒童成長(zhǎng)發(fā)育及喂養(yǎng)指導(dǎo)不限次；中醫(yī)舌診及養(yǎng)生指導(dǎo)，最多 15 次（限 3 人，5 次 / 人）。 16暖寶保3號(hào)有兩個(gè)版本，【基礎(chǔ)版】658 元，【優(yōu)享版】1099 元。差別是【基礎(chǔ)版】要先用社保結(jié)算，不然報(bào)銷比例只有 60%。 17.如果在當(dāng)?shù)貨](méi)有醫(yī)保，或者醫(yī)院門診不能用醫(yī)保，可以買優(yōu)享版，沒(méi)有經(jīng)過(guò)醫(yī)保補(bǔ)償，醫(yī)保目錄內(nèi)也能 100% 報(bào)銷。

雖然說(shuō)小青龍5號(hào)保費(fèi)有所上漲，但這讓小青龍5號(hào)重疾險(xiǎn)保障更豐富了。 本身小青龍5號(hào)重疾險(xiǎn)就很能打，基礎(chǔ)保障涵蓋20種少兒特疾+20種罕見(jiàn)病，自帶癌癥拓展金和白血病骨髓移植金，升級(jí)后，還新增了生長(zhǎng)發(fā)育特定保障。 所以，如果預(yù)算有限，直接投保小青龍5號(hào)基礎(chǔ)保障，就已經(jīng)能夠提供很全面的保障，而且性價(jià)比非常高。 如果預(yù)算充足，小青龍5號(hào)還有5大可選責(zé)任，大家可以根據(jù)自己的需求自由搭配。 1、惡性腫瘤—重度額外給付保險(xiǎn)金 小青龍5號(hào)重疾險(xiǎn)，癌癥能無(wú)限次賠。 具體來(lái)說(shuō)，新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)或轉(zhuǎn)移的癌癥，都能獲得賠付。 前三次分別賠50%、40%、30%保額，間隔期180天或1年。從第四次起，如果3年后仍處于癌癥狀態(tài)，每次賠50%保額。 舉個(gè)例子，50萬(wàn)保額的話，第一次癌癥能賠25萬(wàn)，第二次20萬(wàn)，第三次15萬(wàn)。之后每3年若還在癌癥狀態(tài)，每次再賠25萬(wàn)。 小馬老師建議： 推薦附加。 癌癥不僅高發(fā)，治療周期長(zhǎng)、花費(fèi)高，還可能復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移。現(xiàn)在得癌癥的人越來(lái)越年輕了，癌癥保障十分有必要。 市面上很多少兒重疾險(xiǎn)都有癌癥擴(kuò)展保險(xiǎn)金，但能無(wú)限次賠的很少見(jiàn)。小青龍5號(hào)的這項(xiàng)創(chuàng)新保障，在投保時(shí)值得考慮附加。 2、疾病關(guān)愛(ài)金 小青龍 5 號(hào)疾病關(guān)愛(ài)金，覆蓋輕、中、重癥，很給力。 保障力度，看你繳費(fèi)多少年，有所不同。 如果保 30 年，前 10 年得了重疾、中癥或輕癥，能額外賠 100%、30%、10% 的保額。 要是保到 70 歲或終身，前 30 年得了重疾、中癥或輕癥，額外賠 60%、20%、10% 的保額。如果是 60 歲前得病，比例更高，分別是 100%、30%、10%。 舉個(gè)例子，50 萬(wàn)保額，保到 70 歲，在第 5 年得了重疾。如果選了前 30 年額外賠 60% 的保障，那除了 50 萬(wàn)保額，還能多拿 30 萬(wàn)。 這樣的設(shè)計(jì)，讓保障更全面。 孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，難免遇到健康問(wèn)題。疾病關(guān)愛(ài)金的額外賠付，能給家庭減輕經(jīng)濟(jì)壓力。 小馬老師建議： 推薦附加。 每年多花幾百塊，就能多一份定期重疾險(xiǎn)，首次賠付的金額會(huì)更高。 3、住院津貼 小青龍5號(hào)重疾險(xiǎn)有個(gè)貼心設(shè)計(jì)：住院津貼，可以選擇每天 100 元或 200 元的津貼。 重疾、中癥、輕癥住院，分別按日額的 200%、150%、100% 乘以住院天數(shù)賠付，最多 180 天；意外住院則按日額 100% 賠付，最多 90 天。 舉個(gè)例子，如果選了 200 元 / 天的津貼，因重疾住院 10 天，就能拿到 4000 元（200×200%×10）的津貼。 這項(xiàng)津貼能在一定程度上減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。不僅能覆蓋部分住院費(fèi)用，還能為家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助維持正常生活水平。 小馬老師建議： 價(jià)格實(shí)惠，按需選擇。 一旦發(fā)生重癥、中癥、輕癥，后續(xù)保費(fèi)也不用交了。 但要注意，普通疾病住院不賠，可以考慮額外投保少兒醫(yī)療險(xiǎn)或意外險(xiǎn)。 4、身故/全殘保險(xiǎn)金 小青龍 5 號(hào)重疾險(xiǎn)，還能加身故或全殘保障。 18歲前，賠付max（保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值）；18歲后，賠付100%保額。 小馬老師建議： 保 30 年或到 70 歲，不建議加身故。 孩子還小，不用承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。等成年后再單獨(dú)買壽險(xiǎn)，保額更高。 保終身，看預(yù)算。預(yù)算夠可以加身故，至少能賠一項(xiàng)，保費(fèi)不浪費(fèi)。 預(yù)算緊張的話，先買高保額重疾險(xiǎn)，成年后再考慮加壽險(xiǎn)。 5、投保人豁免 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是如果投保人遇到意外或者生病，剩下的保費(fèi)就不用交了，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 舉個(gè)例子，假設(shè)張先生給兒子買了小青龍 5 號(hào)保險(xiǎn)，并附加了投保人豁免。 如果在繳費(fèi)期間，張先生不幸得了重病，那么兒子的保單就不用再交保費(fèi)了，保障依然有效。 這項(xiàng)保障對(duì)于單親家庭或者家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)特別重要，既能減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，又能確保孩子的未來(lái)不受影響。 小馬老師建議： 如果條件允許的話，可以考慮加上投保人豁免，給孩子多一份保障。

保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜，即使是最簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)，也難免會(huì)有人有疑問(wèn)。 1.增值服務(wù)如何激活和使用？ 在本保險(xiǎn)合同內(nèi)，每位被保險(xiǎn)人享有健康服務(wù)大禮包和三次門診綠通服務(wù)。 健康服務(wù)大禮包使用流程：登陸平安好生活/平安好車主APP，【我的-我的卡券】中選擇對(duì)應(yīng)卡券，進(jìn)入大禮包內(nèi)部后先兌換再使用。 門診綠通使用流程：登陸平安好生活/平安好車主APP，【我的-我的卡券】中選擇對(duì)應(yīng)卡券，信息錄入 - 提交進(jìn)行預(yù)約。 2.非中國(guó)籍兒童是否符合投保？ 可以投保。 外籍人士投保要求：外籍人士購(gòu)買需滿足投保前在中國(guó)境內(nèi)（不含港澳臺(tái)）累計(jì)居住滿183天及以上。 3.如何理解意外傷害住院津貼保額翻倍？ 意外傷害住院津貼保額翻倍是指：實(shí)際住院日期若在法定節(jié)假日、寒暑假（1/2/7/8月）期間意外傷害住院津貼日額最高按2倍給付。 單次意外事故最高給付津貼日數(shù)30天，總給付日數(shù)180天，免賠天數(shù)0天。 4.就診醫(yī)院是要哪些要求？ 在選擇投?；A(chǔ)保障，限中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)）經(jīng)衛(wèi)生部門評(píng)審確定的二級(jí)或二級(jí)以上的公立醫(yī)院。 但不包括特需部、外賓醫(yī)療、干部病房、聯(lián)合病房、國(guó)際醫(yī)療中心、VIP部、聯(lián)合醫(yī)院、診所、康復(fù)中心或類似機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)人在上述醫(yī)院進(jìn)行治療的保險(xiǎn)人均不予以理賠。 如附加可選項(xiàng)2“意外醫(yī)療擴(kuò)展”，醫(yī)院范圍擴(kuò)展二級(jí)及二級(jí)以上醫(yī)保定點(diǎn)私立醫(yī)院，擴(kuò)展因貓抓狗咬導(dǎo)致的意外傷害事故可以前往一至三級(jí)公立醫(yī)院或二級(jí)或二級(jí)以上私立醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院接種狂犬病疫苗。 推薦附加可選責(zé)任2，只需要多加20塊，意外發(fā)生時(shí)，能夠有更多選擇。 5.如何查詢醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院？ 全國(guó)范圍內(nèi)各醫(yī)院的醫(yī)保定點(diǎn)屬性，可通過(guò)如下查詢：國(guó)家醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)——定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)查詢。 6.在哪查保單？ 小神童3號(hào)少兒意外險(xiǎn)采用電子保單的形式承保，不提供紙質(zhì)保單。根據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，電子保單與紙質(zhì)保單有同等的法律效力，也可以作為理賠的依據(jù)。

1.嚴(yán)重既往癥不賠 5類疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不承保。 2.有社保限制 這款產(chǎn)品僅限有社保的人群投保，無(wú)社保人員是不能投保的僅限已參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療的人員投保。 3.就醫(yī)醫(yī)院限制 就醫(yī)醫(yī)院只能是中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不包括香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū)）二級(jí)（含）及以上公立醫(yī)院的普通部，質(zhì)子重離子治療也僅限上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院。

這款產(chǎn)品到底怎么樣，先來(lái)看看長(zhǎng)相安3號(hào)免健告百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任：

1、小學(xué)童學(xué)平險(xiǎn)專為3-25歲的學(xué)齡兒童設(shè)計(jì)，研究生也能買，保障期限為一年，確保孩子在校園內(nèi)外的安全。 2、醫(yī)療險(xiǎn)等待期為60天，重疾險(xiǎn)等待期為90天，購(gòu)買后需注意這段時(shí)間內(nèi)的限制。 3、小學(xué)童學(xué)平險(xiǎn)提供基礎(chǔ)版、升級(jí)版、優(yōu)選版和豪華版4個(gè)版本，保額不同，滿足不同家庭的預(yù)算和需求。 4、意外身故、傷殘保障根據(jù)版本不同，保額從3萬(wàn)到50萬(wàn)不等。 特別注意：監(jiān)管規(guī)定10歲以下兒童保額上限為20萬(wàn)，買多了也沒(méi)用。 5、疾病身故保障統(tǒng)一為5萬(wàn)，等待期60天，為家庭提供基本的經(jīng)濟(jì)保障。 6、重大疾病保險(xiǎn)覆蓋110種疾病，分為6組，兩次確診間隔不少于180天。 7、航空意外身故、傷殘保額高達(dá)50萬(wàn)，輪船、火車、汽車意外身故、傷殘也有相應(yīng)保障。 8、意外傷害醫(yī)療（含門急診）和住院醫(yī)療（含意外、疾病）保障額度隨版本升級(jí)而增加。 9、住院醫(yī)療津貼提供每日50到100元的補(bǔ)貼，根據(jù)版本不同有所區(qū)別，免賠3天，住院超過(guò)3天的才能領(lǐng)，單次最高給付30天，全年累計(jì)180天。 10、附加意外傷害骨折保險(xiǎn)和120救護(hù)車費(fèi)用保險(xiǎn)為額外的貼心保障。意外骨折保險(xiǎn)金按骨折部位對(duì)應(yīng)比例給付，120救護(hù)車費(fèi)用0免賠。 11、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障高達(dá)3萬(wàn)，俗稱“熊孩子險(xiǎn)”，寶寶誤傷他人或不小心損壞公共財(cái)產(chǎn)，符合條件都能賠。 12、保費(fèi)根據(jù)年齡和選擇的版本不同，3~6歲兒童的保費(fèi)從120元到330元不等，7~25歲則從100元到300元。 13、被保險(xiǎn)人需為身體健康、能正常生活的全日制非體育類專業(yè)或院校的在冊(cè)學(xué)生。 14、就診醫(yī)院限制在中國(guó)境內(nèi)二級(jí)及以上的公立醫(yī)院普通部，不包括特需部、外賓醫(yī)療等。 15、重大疾病保險(xiǎn)金的賠付需滿足兩次確診間隔不少于180天的條件。 16、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障被保險(xiǎn)人造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 17、產(chǎn)品提供電子發(fā)票，保單信息和條款可通過(guò)太平洋保險(xiǎn)官方網(wǎng)站或微信公眾號(hào)查看。 18、特別注意，為防止騙保，保司設(shè)置了除外醫(yī)院，這些醫(yī)院不在承保范圍內(nèi) 除外醫(yī)院：a.北京市的平谷區(qū)、密云區(qū)、懷柔區(qū)所有醫(yī)院；b.江蘇省的南通市所有醫(yī)院；c.天津市的濱海、靜海地區(qū)所有醫(yī)院；d.遼寧省的鐵嶺市所有醫(yī)院；e.吉林省的長(zhǎng)春市、四平市所有醫(yī)院；f.黑龍江省中醫(yī)醫(yī)院、雞西市、黑河市所有醫(yī)院；g.河南省的信陽(yáng)市、焦作市、新鄉(xiāng)市、開(kāi)封市所有醫(yī)院；h.山東省的禹城市、棲霞市所有醫(yī)院、青島市即墨區(qū)中醫(yī)醫(yī)院、濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣人民醫(yī)院、魚(yú)臺(tái)縣人民醫(yī)院；i.山西省運(yùn)城市鹽湖區(qū)人民醫(yī)院；j.四川省的宜賓市、內(nèi)江市、雅安市所有醫(yī)院。k.河北省保定市、三河市、青龍縣、廊坊市、承德市所有醫(yī)院。l.內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市所有醫(yī)院。m.以及主要作為診所、康復(fù)、護(hù)理、休養(yǎng)、靜養(yǎng)、戒酒、戒毒等或類似的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。 在上述醫(yī)院進(jìn)行治療的，保險(xiǎn)公司均不予以理賠，建議去其他區(qū)域的二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院就醫(yī)。 不過(guò)，意外傷害急救不受此醫(yī)療機(jī)構(gòu)級(jí)別的限制，但經(jīng)急救情況穩(wěn)定后，須轉(zhuǎn)入指定就診醫(yī)院治療。

小神童5號(hào)意外險(xiǎn)尊貴版只需一年178元，就可以買到保額高達(dá)50萬(wàn)的保險(xiǎn)。 與其他版本相比，尊貴版有以下幾大優(yōu)勢(shì)： 1、意外身故和意外傷殘的保額更高 根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，未成年人意外身故的保額不得超過(guò)50萬(wàn)元，而小神童5號(hào)尊貴版的保額達(dá)到了法定最高標(biāo)準(zhǔn)。 2、住院津貼更高 尊貴版的住院津貼金額為100元/天，ICU/PICU住院津貼金額為200元/天。 與基礎(chǔ)版和經(jīng)典版相比，尊貴版的住院津貼額度更大，為您提供更全面的醫(yī)療保障。 舉個(gè)例子，假設(shè)小明不慎發(fā)生意外，需要住院治療，ICU住院7天，普通病房15天。 根據(jù)不同版本的住院津貼金額計(jì)算， 基礎(chǔ)版：100*7+50*15=1450元 經(jīng)典版：160*7+80*15=2320元 尊貴版：200*7+100*15=2900元 尊貴版的住院津貼給付和基礎(chǔ)版相差了1450元，所以預(yù)算充足的情況下，還是建議選擇小神童5號(hào)尊貴版。 3 、意外醫(yī)療保額更高 尊貴版的意外醫(yī)療保額為10萬(wàn)元，而經(jīng)典版和基礎(chǔ)版分別為6萬(wàn)元和4萬(wàn)元。 不論是社保內(nèi)還是社保外的醫(yī)療費(fèi)用，只要是由意外事故引起的合理醫(yī)療費(fèi)用，都可以享受0免賠額、100%報(bào)銷的保障。 有時(shí)意外受傷，傷情嚴(yán)重，意外醫(yī)療的保額越充足，在治療過(guò)程中也更有底氣。 4、自帶意外骨折保險(xiǎn)金和救護(hù)車費(fèi)用 許多意外險(xiǎn)產(chǎn)品需要額外購(gòu)買附加保障才能獲得意外骨折/關(guān)節(jié)脫位保險(xiǎn)金，而小神童5號(hào)尊貴版則自帶了此項(xiàng)保障。 此外，小神童5號(hào)意外險(xiǎn)尊貴版還提供高達(dá)5000元的救護(hù)車費(fèi)用保障。 在同等價(jià)格范圍內(nèi)，尊貴版的保障更全面，性價(jià)比更高。 5、可選拓展私立醫(yī)院 小神童5號(hào)尊貴版支持可選責(zé)任擴(kuò)展高端意外醫(yī)療，包括二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院特需部以及和睦家、新世紀(jì)等高端私立醫(yī)院。 小神童5號(hào)尊貴版保費(fèi)178元/年，附加可選責(zé)任后258元/年，預(yù)算充足，或者當(dāng)?shù)毓⑨t(yī)院就醫(yī)資源緊張的，建議都附加上，以便意外到來(lái)時(shí)有更多就醫(yī)選擇。

主要提醒一下3件事： 1、嚴(yán)重既往癥不能賠 長(zhǎng)相安3號(hào)免健告百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然可以賠付一般既往癥，但不承擔(dān)初次投保前、等待期內(nèi)或非連續(xù)重新投保前已罹患的以下5類疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用：

首先看下孝心安5號(hào)老人意外險(xiǎn)4個(gè)計(jì)劃的對(duì)比：