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達(dá)爾文11號(hào)是一款單次賠重疾險(xiǎn)，出生滿28天–55周歲的朋友都能投保，

達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)這款產(chǎn)品擁有很多亮點(diǎn)，接下來(lái)一起來(lái)看看。 亮點(diǎn)1：價(jià)格便宜，還有機(jī)會(huì)免單。 今年1月10日監(jiān)管發(fā)布預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，重疾險(xiǎn)可能面臨再漲價(jià)，高性價(jià)比重疾，且買且珍惜， 達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)這次升級(jí)，依舊保障價(jià)格優(yōu)勢(shì)，再加上有重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償金這個(gè)責(zé)任， 如果在繳費(fèi)期滿之前確診重疾，將會(huì)給付已交保費(fèi)，就相當(dāng)于免費(fèi)獲得一份保額。 亮點(diǎn)2：住院也能有補(bǔ)貼，沒有發(fā)生重疾也有機(jī)會(huì)賠付。 達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)新增了住院津貼保險(xiǎn)金，進(jìn)一步降低了賠付門檻。 若被保險(xiǎn)人在60周歲前未發(fā)生重疾，且在60周歲后住院，那么每天將給付0.1%的基本保額，每年以90天為限，在保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)可達(dá)100%基本保額。 有這一責(zé)任的加入，為被保險(xiǎn)人可能面臨的住院情況提供了額外的經(jīng)濟(jì)支持，能夠更加從容地應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的支出。 亮點(diǎn)3：首款做到取消間隔期+輕中分組限制的重疾險(xiǎn) 。 重疾賠付之后，輕癥和中癥的保障依然有效，輕癥的病種數(shù)量達(dá)到了45種，比之前還多了5種。 在輕癥和中癥的賠付方面，沒有間隔期和分組限制，這一舉措打破了行業(yè)常規(guī)。 不僅增加了獲賠率，還讓賠付變得更加容易！讓用戶在面對(duì)疾病時(shí)能夠更加從容地應(yīng)對(duì)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和中端醫(yī)療險(xiǎn)區(qū)別如下：

DRG分組付費(fèi)，住院治療變了。 來(lái)看個(gè)真實(shí)案例，18歲的張某，從小得了PID，需要定期打丙球。 成年后，醫(yī)院不讓他住院了，建議門診自費(fèi)買藥。 “醫(yī)生說(shuō)，收住院的話，他們會(huì)被罰錢。” 張某的病，醫(yī)保只給6000元?？伤粋€(gè)月就要12瓶丙球，一年得住院十幾次。 醫(yī)院收他，就意味著要養(yǎng)個(gè)"賠錢病人"，醫(yī)保外的費(fèi)用得自己扛。 所以，DRG下，住院治療的規(guī)則變了。對(duì)長(zhǎng)期需要治療的患者來(lái)說(shuō)，影響很大。 此外，還可能會(huì)出現(xiàn)： ①“拒收病人”，或者“住院病人被提前請(qǐng)出”的情況。 ②為了省錢，效果更好的藥不敢用，有更先進(jìn)、不讓病人遭罪的治療方式被舍棄。 ③各科室開始“挑病人看病”。 ④外購(gòu)藥變更多了 這樣來(lái)看，DRG實(shí)施后，為了獲得更好的就醫(yī)體驗(yàn)，高額醫(yī)療費(fèi)的壓力其實(shí)變相轉(zhuǎn)到了患者身上了。 其實(shí)，DRG對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷本身影響并不大。 但是，想要更好的住院治療體驗(yàn)，又看重續(xù)保條件，預(yù)算充足的話，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更建議選擇無(wú)社保版。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，雙向互補(bǔ)、缺一不可，為了讓大家更直觀地了解，我們拿2個(gè)病來(lái)舉例子： 【案例一：輕度甲狀腺癌】 從2021年2月1日起，大部分保司都把TNM分期為I期的甲狀腺癌歸到了輕癥的惡性腫瘤-輕度。 其中最常見的輕度甲狀腺癌就是甲狀腺乳頭狀癌，這個(gè)病本身不致命，治療費(fèi)也不高。 拿一個(gè)客戶的案例來(lái)說(shuō)： 總治療費(fèi)3萬(wàn)3，醫(yī)保報(bào)銷了2萬(wàn)4，自己只需要承擔(dān)9000元。 如果她買的是1萬(wàn)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那自費(fèi)的9000元不能報(bào)銷； 但如果她買了重疾險(xiǎn)，就可以按輕癥理賠，目前大多數(shù)產(chǎn)品是賠基本保額的30%，即買50萬(wàn)保額能拿到15萬(wàn)。 重疾險(xiǎn)賠的這15萬(wàn)雖用不到治病上，但更多是為了補(bǔ)償你大病期間的收入損失。 【案例二：輕度腦中風(fēng)后遺癥】 這個(gè)病大家注意，不叫腦中風(fēng)，而是叫腦中風(fēng)“后遺癥”，更不是“確診即賠”。

如果是投保后查出： 合理且必要的住院醫(yī)療費(fèi)， 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷。 ?？漆t(yī)生確診且滿足3個(gè)條件或累及腎臟的III型~VI型狼瘡性腎炎，重疾險(xiǎn)可以理賠，具體理賠條件看條款，以達(dá)爾文8號(hào)為例，中癥和重疾有機(jī)會(huì)賠：

雖說(shuō)門診醫(yī)療險(xiǎn)看起來(lái)很好，但很多寶爸寶媽就怕買了用不上浪費(fèi)錢。 其實(shí)，少兒門急診醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，賠付門檻非常低，門診看病免賠額僅100元， 就是說(shuō)，就算只花幾百元也有機(jī)會(huì)賠，實(shí)用性桿桿滴。 可以看看之前買過暖寶保少兒門急診保險(xiǎn)，并且發(fā)生理賠的案例： 今年7月，陳女士的寶寶診斷為肺炎支原體感染住院，12天住院共花了13846.9元。這個(gè)時(shí)候，給寶寶買的無(wú)社保版暖寶保超能版就派上用場(chǎng)了。 在理賠人員的協(xié)助下，她成功收到 12189.58元理賠款。所以12天的住院治療下來(lái)，家庭支出的部分，僅1657.32元。小孩家長(zhǎng)對(duì)這款產(chǎn)品和慧擇服務(wù)贊不絕口。 其實(shí)，很多家長(zhǎng)會(huì)糾結(jié)到底給小孩買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還是小額門診險(xiǎn)？ 小馬老師的建議是：這兩個(gè)險(xiǎn)種不沖突，最好給孩子都配上。 因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)免賠額，所以像孩子平時(shí)小病門診住院，治療費(fèi)一般越不過1萬(wàn)免賠額。 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，主要是用來(lái)保障孩子患大病的治療費(fèi)。 而小額門診險(xiǎn)像暖寶保2號(hào)，正是幫家長(zhǎng)們解決了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)達(dá)不到理賠門檻的痛點(diǎn)。 更值當(dāng)?shù)氖牵?000元以內(nèi)支持小馬閃賠，在收到理賠需求，只要資料無(wú)誤，最快1個(gè)工作日可獲賠！ 省時(shí)省心還省錢，可以說(shuō)，暖寶保2號(hào)少兒門急診保險(xiǎn)是每個(gè)有娃家庭的“養(yǎng)娃神器”。

有些6年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是續(xù)保審核比較寬松。 如果產(chǎn)品在售，不用等待期，也不用健康告知，每6年為一個(gè)保證續(xù)保期間，到期無(wú)條件續(xù)保。 缺點(diǎn)是產(chǎn)品一旦下架，就只能轉(zhuǎn)保。 轉(zhuǎn)保的產(chǎn)品是什么，保障怎么樣，是不是還能保證續(xù)保？不確定！ 買保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，確定性更強(qiáng)。 不過，20年后還想續(xù)保，得經(jīng)過保險(xiǎn)公司同意。 針對(duì)這個(gè)問題，說(shuō)說(shuō)小馬老師的看法吧： 1、身體健康，建議換！ 如果能通過健康告知，標(biāo)體承保，我們更建議換！ 6年保證續(xù)保的產(chǎn)品，要再售至少19年（續(xù)保3次），才能超過20年保證續(xù)保的產(chǎn)品。 而產(chǎn)品會(huì)在什么時(shí)候停售，實(shí)在不好說(shuō)。 2、有健康異常，不建議換！ 有健康異常，投保新產(chǎn)品可能會(huì)被除外，部分疾病得不到保障。 這種情況，建議先保留原產(chǎn)品。如果實(shí)在擔(dān)心續(xù)保問題，也可以直接買兩份。 舉個(gè)例子： 小馬老師有個(gè)客戶，上個(gè)月做了巧囊手術(shù)，她擔(dān)心6年保證續(xù)保的產(chǎn)品續(xù)保不穩(wěn)定。 于是，她在原來(lái)的基礎(chǔ)上，又投保了一份保證續(xù)保20年的醫(yī)療險(xiǎn)。 雖然除外了卵巢囊腫相關(guān)疾?。殉矏盒阅[瘤仍受保障），但其他都還可以繼續(xù)保。 萬(wàn)一6年保證續(xù)保的產(chǎn)品下架了，轉(zhuǎn)保的產(chǎn)品不滿意，也還有一份保障兜底。 溫馨提示：兩份醫(yī)療險(xiǎn)是不能重復(fù)報(bào)銷的哦。

先給大家解釋一下，什么叫分紅型保險(xiǎn)： 指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種新型人身保險(xiǎn)。 其實(shí)，我們重點(diǎn)知道這一點(diǎn)就可以了：分紅型保險(xiǎn)，跟其他類型保險(xiǎn)最大的不同，那就是它可能會(huì)有2份利益。 ①保證利益。能拿到多少，簽合同的時(shí)候就定好，是確定能拿到的。 ②浮動(dòng)利益。就是保險(xiǎn)公司發(fā)的分紅，具體分多少，根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況而定，但不會(huì)＜0。分紅可以是以現(xiàn)金的方式派發(fā)，也可以是以增加保額的方式，不同的產(chǎn)品派發(fā)方式可能不同。 以35歲女性，總保費(fèi)10萬(wàn)（2萬(wàn)*5年），購(gòu)買一生中意分紅型增額終身壽為例：

雖然病歷是醫(yī)生寫的，但病歷出錯(cuò)，也不只是醫(yī)生的“鍋”。 我們自己陳述病史的時(shí)候，同樣要謹(jǐn)慎。 分享一些技巧，教大家避坑： 1、有商業(yè)保險(xiǎn)，請(qǐng)醫(yī)生“手”下留情 這個(gè)方法最直接。 有經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)生，知道患者有商業(yè)保險(xiǎn)，會(huì)格外注意用詞。避免自己用詞不當(dāng)，或者粗心寫錯(cuò)關(guān)鍵信息，而導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛。 2、好好描述病情，不添油加醋 有些人看病，生怕遺漏半點(diǎn)細(xì)節(jié)，影響醫(yī)生的判斷，于是事無(wú)巨細(xì)什么都和醫(yī)生說(shuō)。 舉個(gè)例子： 小紅因胃疼住院，在醫(yī)生詢問病史的時(shí)候，小紅想起3年前也胃痛過一次，于是告訴醫(yī)生。 醫(yī)生在小紅的病歷上，留下了“胃痛3年”的記錄。 如果后期，小紅因?yàn)槲覆考膊∩暾?qǐng)醫(yī)療險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司就可能因?yàn)檫@個(gè)“胃痛3年”的既往癥拒賠。 所以，像一些先天的、N年前已患有、舊疾這些字眼，最好不要讓它們出現(xiàn)在病歷上。 還有一點(diǎn)，有些人身體一不舒服，就喜歡問百度。 一看病癥和網(wǎng)上吻合，就開始暗示自己，和醫(yī)生描述病情的時(shí)候，用到一些沒有充分理解的醫(yī)學(xué)詞。 比如，咳嗽的時(shí)候痰里有一點(diǎn)血絲，就說(shuō)“咯血”，后者一般是要咳出大量的血，根本不是一回事。 另外，就診前最好提醒家里老人，千萬(wàn)不要夸大自己的病情，這些對(duì)之后保險(xiǎn)理賠，或者買保險(xiǎn)都是不利的。 3、因意外受傷，要寫清病因 如果自己購(gòu)買過意外險(xiǎn)，因意外受到傷害，看病的時(shí)候，記得提醒醫(yī)生在病歷中寫清楚“由意外導(dǎo)致…”。 盡量避免“打架”、“推搡”、“醉酒”等字眼。 4、拿到病歷，自己檢查是“王道” 一般看完病后，就能拿到門診病歷。一旦發(fā)現(xiàn)有問題，要及時(shí)和醫(yī)生溝通。 現(xiàn)在很多醫(yī)院的病歷，都是打印出來(lái)的，不用擔(dān)心看不懂醫(yī)生的“拉丁體”。 住院病歷，一般由醫(yī)院統(tǒng)一保管，但是不少醫(yī)院，會(huì)讓病人在住院記錄上簽字，簽字前一定要看清楚再下筆。