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盡管小蜜蜂家庭版投保條件寬松、投放方式便捷、性價比超高，但任何一款保險產品都有它不能保障到的地方。小蜜蜂家庭版也存在一些不足之處。 1、超過50歲老人有較多限制： 乘坐公共交通工具或非營運機動車意外身故、傷殘保額一律僅限5萬； 意外醫(yī)療報銷無論是否經過社保報銷都是扣除100免賠額后80%比例賠付； 猝死不保。 “猝死”指突然發(fā)生急性疾病或癥狀，且因此突發(fā)疾病或癥狀直接、單獨導致被保險人在發(fā)病后24小時內身故。 2、保險條款中有除外地區(qū)和限制醫(yī)院 本產品醫(yī)療機構限中國境內（不含港澳臺）二級或及二級以上的公立醫(yī)院普通部； 其中意外傷害醫(yī)療、意外傷害住院津貼不承擔給付責任的醫(yī)療機構為： 北京市的平谷區(qū)、密云區(qū)所有醫(yī)院； 天津市的濱海、靜海地區(qū)所有醫(yī)院； 遼寧省的鐵嶺市、葫蘆島市所有醫(yī)院； 吉林省的四平市所有醫(yī)院、吉林大學中日聯(lián)誼醫(yī)院； 內蒙古赤峰市所有醫(yī)院； 河南省除鄭州市外的所有醫(yī)院，鄭州市的登封市、中牟縣所有醫(yī)院； 河北省的唐山市所有醫(yī)院； 山東省的安丘市所有醫(yī)院； 四川省的宜賓市、內江市所有醫(yī)院。 上述地區(qū)的下級市、縣、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)級醫(yī)院也不承保。

1.出生滿 30 天 - 17 周歲，符合健康告知都能買。 2.暖寶保 3 號由人保財險承保，保 1 年，第 2 年需手動續(xù)保。 3.醫(yī)療險有健康告知，3 周歲以下還會問到是否早產、體重過輕…… 要如實告知。 4.疾病門急診等待期 30 天，疾病住院等待期 90 天，意外沒有等待期，等待期后出險才能賠錢。 5.疾?。ǜ忻鞍l(fā)燒）看門急診可以報銷，每次免賠額100 元，意外門急診沒有免賠額。 6.門急診報銷：扣除免賠額，醫(yī)保報銷后剩余 100% 報銷，醫(yī)保目錄外用藥可以報銷 40%。 7.門急診報銷：每天最多賠 500 元，累計最多賠 3 萬。 8.住院報銷：0 免賠額，醫(yī)保報銷后剩余按 100% 報銷，醫(yī)保目錄外用藥可以報銷 40%；最多報銷 5 萬元。 9.就醫(yī)時，需保留好相關病歷和發(fā)票，理賠時需要提交給保險公司。 10.等待期 90 天后，不幸確診了白血病、重癥手足口病等 21 種少兒高發(fā)重疾，額外賠付 10 萬元。 11.意外骨折，保險公司按 100 元 / 天給付津貼。 12.意外身故 / 傷殘保額 20 萬；疫苗接種意外傷害保額 10 萬。 13.可以報銷意外傷害美容縫合，保額 2 萬元；可報銷意外牙齒修復醫(yī)療，保額 2 萬元。 14.有監(jiān)護人責任，每次事故財產損失免賠額：1000 元；每次事故人身傷亡醫(yī)療免賠額：100 元；每次事故財產損失責任限額：1 萬。 15.贈送：兒童常見疾病電話咨詢 5 次 / 年；兒童安全用藥咨詢不限次；兒童成長發(fā)育及喂養(yǎng)指導不限次；中醫(yī)舌診及養(yǎng)生指導，最多 15 次（限 3 人，5 次 / 人）。 16暖寶保3號有兩個版本，【基礎版】658 元，【優(yōu)享版】1099 元。差別是【基礎版】要先用社保結算，不然報銷比例只有 60%。 17.如果在當?shù)貨]有醫(yī)保，或者醫(yī)院門診不能用醫(yī)保，可以買優(yōu)享版，沒有經過醫(yī)保補償，醫(yī)保目錄內也能 100% 報銷。

雖然說小青龍5號保費有所上漲，但這讓小青龍5號重疾險保障更豐富了。 本身小青龍5號重疾險就很能打，基礎保障涵蓋20種少兒特疾+20種罕見病，自帶癌癥拓展金和白血病骨髓移植金，升級后，還新增了生長發(fā)育特定保障。 所以，如果預算有限，直接投保小青龍5號基礎保障，就已經能夠提供很全面的保障，而且性價比非常高。 如果預算充足，小青龍5號還有5大可選責任，大家可以根據自己的需求自由搭配。 1、惡性腫瘤—重度額外給付保險金 小青龍5號重疾險，癌癥能無限次賠。 具體來說，新發(fā)、復發(fā)、持續(xù)或轉移的癌癥，都能獲得賠付。 前三次分別賠50%、40%、30%保額，間隔期180天或1年。從第四次起，如果3年后仍處于癌癥狀態(tài)，每次賠50%保額。 舉個例子，50萬保額的話，第一次癌癥能賠25萬，第二次20萬，第三次15萬。之后每3年若還在癌癥狀態(tài)，每次再賠25萬。 小馬老師建議： 推薦附加。 癌癥不僅高發(fā)，治療周期長、花費高，還可能復發(fā)轉移。現(xiàn)在得癌癥的人越來越年輕了，癌癥保障十分有必要。 市面上很多少兒重疾險都有癌癥擴展保險金，但能無限次賠的很少見。小青龍5號的這項創(chuàng)新保障，在投保時值得考慮附加。 2、疾病關愛金 小青龍 5 號疾病關愛金，覆蓋輕、中、重癥，很給力。 保障力度，看你繳費多少年，有所不同。 如果保 30 年，前 10 年得了重疾、中癥或輕癥，能額外賠 100%、30%、10% 的保額。 要是保到 70 歲或終身，前 30 年得了重疾、中癥或輕癥，額外賠 60%、20%、10% 的保額。如果是 60 歲前得病，比例更高，分別是 100%、30%、10%。 舉個例子，50 萬保額，保到 70 歲，在第 5 年得了重疾。如果選了前 30 年額外賠 60% 的保障，那除了 50 萬保額，還能多拿 30 萬。 這樣的設計，讓保障更全面。 孩子成長過程中，難免遇到健康問題。疾病關愛金的額外賠付，能給家庭減輕經濟壓力。 小馬老師建議： 推薦附加。 每年多花幾百塊，就能多一份定期重疾險，首次賠付的金額會更高。 3、住院津貼 小青龍5號重疾險有個貼心設計：住院津貼，可以選擇每天 100 元或 200 元的津貼。 重疾、中癥、輕癥住院，分別按日額的 200%、150%、100% 乘以住院天數(shù)賠付，最多 180 天；意外住院則按日額 100% 賠付，最多 90 天。 舉個例子，如果選了 200 元 / 天的津貼，因重疾住院 10 天，就能拿到 4000 元（200×200%×10）的津貼。 這項津貼能在一定程度上減輕家庭的經濟負擔。不僅能覆蓋部分住院費用，還能為家庭提供經濟補償，幫助維持正常生活水平。 小馬老師建議： 價格實惠，按需選擇。 一旦發(fā)生重癥、中癥、輕癥，后續(xù)保費也不用交了。 但要注意，普通疾病住院不賠，可以考慮額外投保少兒醫(yī)療險或意外險。 4、身故/全殘保險金 小青龍 5 號重疾險，還能加身故或全殘保障。 18歲前，賠付max（保費，現(xiàn)金價值）；18歲后，賠付100%保額。 小馬老師建議： 保 30 年或到 70 歲，不建議加身故。 孩子還小，不用承擔家庭經濟責任。等成年后再單獨買壽險，保額更高。 保終身，看預算。預算夠可以加身故，至少能賠一項，保費不浪費。 預算緊張的話，先買高保額重疾險，成年后再考慮加壽險。 5、投保人豁免 簡單來說，就是如果投保人遇到意外或者生病，剩下的保費就不用交了，保險合同繼續(xù)有效。 舉個例子，假設張先生給兒子買了小青龍 5 號保險，并附加了投保人豁免。 如果在繳費期間，張先生不幸得了重病，那么兒子的保單就不用再交保費了，保障依然有效。 這項保障對于單親家庭或者家庭經濟支柱來說特別重要，既能減輕家庭的經濟壓力，又能確保孩子的未來不受影響。 小馬老師建議： 如果條件允許的話，可以考慮加上投保人豁免，給孩子多一份保障。

保險產品復雜，即使是最簡單的意外險，也難免會有人有疑問。 1.增值服務如何激活和使用？ 在本保險合同內，每位被保險人享有健康服務大禮包和三次門診綠通服務。 健康服務大禮包使用流程：登陸平安好生活/平安好車主APP，【我的-我的卡券】中選擇對應卡券，進入大禮包內部后先兌換再使用。 門診綠通使用流程：登陸平安好生活/平安好車主APP，【我的-我的卡券】中選擇對應卡券，信息錄入 - 提交進行預約。 2.非中國籍兒童是否符合投保？ 可以投保。 外籍人士投保要求：外籍人士購買需滿足投保前在中國境內（不含港澳臺）累計居住滿183天及以上。 3.如何理解意外傷害住院津貼保額翻倍？ 意外傷害住院津貼保額翻倍是指：實際住院日期若在法定節(jié)假日、寒暑假（1/2/7/8月）期間意外傷害住院津貼日額最高按2倍給付。 單次意外事故最高給付津貼日數(shù)30天，總給付日數(shù)180天，免賠天數(shù)0天。 4.就診醫(yī)院是要哪些要求？ 在選擇投保基礎保障，限中華人民共和國境內（不含港、澳、臺）經衛(wèi)生部門評審確定的二級或二級以上的公立醫(yī)院。 但不包括特需部、外賓醫(yī)療、干部病房、聯(lián)合病房、國際醫(yī)療中心、VIP部、聯(lián)合醫(yī)院、診所、康復中心或類似機構，被保險人在上述醫(yī)院進行治療的保險人均不予以理賠。 如附加可選項2“意外醫(yī)療擴展”，醫(yī)院范圍擴展二級及二級以上醫(yī)保定點私立醫(yī)院，擴展因貓抓狗咬導致的意外傷害事故可以前往一至三級公立醫(yī)院或二級或二級以上私立醫(yī)保定點醫(yī)院接種狂犬病疫苗。 推薦附加可選責任2，只需要多加20塊，意外發(fā)生時，能夠有更多選擇。 5.如何查詢醫(yī)保定點醫(yī)院？ 全國范圍內各醫(yī)院的醫(yī)保定點屬性，可通過如下查詢：國家醫(yī)保服務平臺——定點醫(yī)療機構查詢。 6.在哪查保單？ 小神童3號少兒意外險采用電子保單的形式承保，不提供紙質保單。根據《中華人民共和國電子簽名法》，電子保單與紙質保單有同等的法律效力，也可以作為理賠的依據。

1.嚴重既往癥不賠 5類疾病及其并發(fā)癥導致的醫(yī)療費用不承保。 2.有社保限制 這款產品僅限有社保的人群投保，無社保人員是不能投保的僅限已參加基本醫(yī)療保險或公費醫(yī)療的人員投保。 3.就醫(yī)醫(yī)院限制 就醫(yī)醫(yī)院只能是中華人民共和國境內（不包括香港、澳門和臺灣地區(qū)）二級（含）及以上公立醫(yī)院的普通部，質子重離子治療也僅限上海市質子重離子醫(yī)院。

這款產品到底怎么樣，先來看看長相安3號免健告百萬醫(yī)療險的保障責任：

1、小學童學平險專為3-25歲的學齡兒童設計，研究生也能買，保障期限為一年，確保孩子在校園內外的安全。 2、醫(yī)療險等待期為60天，重疾險等待期為90天，購買后需注意這段時間內的限制。 3、小學童學平險提供基礎版、升級版、優(yōu)選版和豪華版4個版本，保額不同，滿足不同家庭的預算和需求。 4、意外身故、傷殘保障根據版本不同，保額從3萬到50萬不等。 特別注意：監(jiān)管規(guī)定10歲以下兒童保額上限為20萬，買多了也沒用。 5、疾病身故保障統(tǒng)一為5萬，等待期60天，為家庭提供基本的經濟保障。 6、重大疾病保險覆蓋110種疾病，分為6組，兩次確診間隔不少于180天。 7、航空意外身故、傷殘保額高達50萬，輪船、火車、汽車意外身故、傷殘也有相應保障。 8、意外傷害醫(yī)療（含門急診）和住院醫(yī)療（含意外、疾病）保障額度隨版本升級而增加。 9、住院醫(yī)療津貼提供每日50到100元的補貼，根據版本不同有所區(qū)別，免賠3天，住院超過3天的才能領，單次最高給付30天，全年累計180天。 10、附加意外傷害骨折保險和120救護車費用保險為額外的貼心保障。意外骨折保險金按骨折部位對應比例給付，120救護車費用0免賠。 11、監(jiān)護人責任保障高達3萬，俗稱“熊孩子險”，寶寶誤傷他人或不小心損壞公共財產，符合條件都能賠。 12、保費根據年齡和選擇的版本不同，3~6歲兒童的保費從120元到330元不等，7~25歲則從100元到300元。 13、被保險人需為身體健康、能正常生活的全日制非體育類專業(yè)或院校的在冊學生。 14、就診醫(yī)院限制在中國境內二級及以上的公立醫(yī)院普通部，不包括特需部、外賓醫(yī)療等。 15、重大疾病保險金的賠付需滿足兩次確診間隔不少于180天的條件。 16、監(jiān)護人責任保障被保險人造成第三者人身傷亡或財產損失時的經濟賠償責任。 17、產品提供電子發(fā)票，保單信息和條款可通過太平洋保險官方網站或微信公眾號查看。 18、特別注意，為防止騙保，保司設置了除外醫(yī)院，這些醫(yī)院不在承保范圍內 除外醫(yī)院：a.北京市的平谷區(qū)、密云區(qū)、懷柔區(qū)所有醫(yī)院；b.江蘇省的南通市所有醫(yī)院；c.天津市的濱海、靜海地區(qū)所有醫(yī)院；d.遼寧省的鐵嶺市所有醫(yī)院；e.吉林省的長春市、四平市所有醫(yī)院；f.黑龍江省中醫(yī)醫(yī)院、雞西市、黑河市所有醫(yī)院；g.河南省的信陽市、焦作市、新鄉(xiāng)市、開封市所有醫(yī)院；h.山東省的禹城市、棲霞市所有醫(yī)院、青島市即墨區(qū)中醫(yī)醫(yī)院、濟寧市金鄉(xiāng)縣人民醫(yī)院、魚臺縣人民醫(yī)院；i.山西省運城市鹽湖區(qū)人民醫(yī)院；j.四川省的宜賓市、內江市、雅安市所有醫(yī)院。k.河北省保定市、三河市、青龍縣、廊坊市、承德市所有醫(yī)院。l.內蒙古自治區(qū)赤峰市所有醫(yī)院。m.以及主要作為診所、康復、護理、休養(yǎng)、靜養(yǎng)、戒酒、戒毒等或類似的醫(yī)療機構。 在上述醫(yī)院進行治療的，保險公司均不予以理賠，建議去其他區(qū)域的二級或二級以上公立醫(yī)院就醫(yī)。 不過，意外傷害急救不受此醫(yī)療機構級別的限制，但經急救情況穩(wěn)定后，須轉入指定就診醫(yī)院治療。

小神童5號意外險尊貴版只需一年178元，就可以買到保額高達50萬的保險。 與其他版本相比，尊貴版有以下幾大優(yōu)勢： 1、意外身故和意外傷殘的保額更高 根據監(jiān)管規(guī)定，未成年人意外身故的保額不得超過50萬元，而小神童5號尊貴版的保額達到了法定最高標準。 2、住院津貼更高 尊貴版的住院津貼金額為100元/天，ICU/PICU住院津貼金額為200元/天。 與基礎版和經典版相比，尊貴版的住院津貼額度更大，為您提供更全面的醫(yī)療保障。 舉個例子，假設小明不慎發(fā)生意外，需要住院治療，ICU住院7天，普通病房15天。 根據不同版本的住院津貼金額計算， 基礎版：100*7+50*15=1450元 經典版：160*7+80*15=2320元 尊貴版：200*7+100*15=2900元 尊貴版的住院津貼給付和基礎版相差了1450元，所以預算充足的情況下，還是建議選擇小神童5號尊貴版。 3 、意外醫(yī)療保額更高 尊貴版的意外醫(yī)療保額為10萬元，而經典版和基礎版分別為6萬元和4萬元。 不論是社保內還是社保外的醫(yī)療費用，只要是由意外事故引起的合理醫(yī)療費用，都可以享受0免賠額、100%報銷的保障。 有時意外受傷，傷情嚴重，意外醫(yī)療的保額越充足，在治療過程中也更有底氣。 4、自帶意外骨折保險金和救護車費用 許多意外險產品需要額外購買附加保障才能獲得意外骨折/關節(jié)脫位保險金，而小神童5號尊貴版則自帶了此項保障。 此外，小神童5號意外險尊貴版還提供高達5000元的救護車費用保障。 在同等價格范圍內，尊貴版的保障更全面，性價比更高。 5、可選拓展私立醫(yī)院 小神童5號尊貴版支持可選責任擴展高端意外醫(yī)療，包括二級或二級以上公立醫(yī)院特需部以及和睦家、新世紀等高端私立醫(yī)院。 小神童5號尊貴版保費178元/年，附加可選責任后258元/年，預算充足，或者當?shù)毓⑨t(yī)院就醫(yī)資源緊張的，建議都附加上，以便意外到來時有更多就醫(yī)選擇。

主要提醒一下3件事： 1、嚴重既往癥不能賠 長相安3號免健告百萬醫(yī)療險雖然可以賠付一般既往癥，但不承擔初次投保前、等待期內或非連續(xù)重新投保前已罹患的以下5類疾病及其并發(fā)癥導致的醫(yī)療費用：

首先看下孝心安5號老人意外險4個計劃的對比：